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第5章 财产保险-保险学

第二篇 保险实务篇;第二篇 保险实务篇目录;本篇目标;财产保险概述;本章学习重点及难点;第一节 财产保险概述 ; 财产保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。; ;三、财产损失保险的种类;四、财产损失保险的运行概述;五、财产损失风险; 案例2-1;不同观点;第二节 企业财产保险; 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一,其适用范围很广,一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险,即对一切独立核算的法人单位均适用。 财产保险基本险,是以企事业单位、机关团体等财产物资为保险标的,由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险. 财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上,与财产保险基本险相同,不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。;*;;(一)基本责任;战争、军事行动或暴乱 核辐射或污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失,等等 ;特约责任又称附加责任,是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保,有的特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险,露堆财产保险,特约盗窃保险,堤堰、水闸、涵洞特约保险等。 ;三、保险金额; 流动资产(存货)的保额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定,或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定,其保险价值是出险时的重置价值或账面余额。;;保险人可在支付赔款时扣除残值后予以赔付。 保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后,其有效保额应相应减少。被保险人需恢复保险金额时应补交保险费,由保险人出具批单批注。 财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险的比例分摊原则。;;第三节 家庭财产保险; 家庭财产保险:家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险包括以下几种: 1、灾害损失保险 ◇保险标的: 被保险人的自有财产 由被保险人代管的财产 被保险人与他人共有的财产 保险责任 保险金额及赔款计算;2、盗窃险 保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同,但保险责任只限于盗窃行为。 3、家庭财产两全保险 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费,保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还。;一、家庭财产保险报案时间和索赔时间; 案例2-2;分析结论: “及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司,以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24小时内通知保险公司。 为什么李某投保了家庭财产保险,却不能获得赔偿呢?这是因为李某在家庭财产被盗后,虽然及时向公安部门报了案,却忽视了向保险公司报出险通知,使本该履行的及时通知义务迟延履行。 依照《保险法》第二十一条规定,“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。”这里的“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险人,以便及时到现场勘查定损。通知的方式可以是口头方式,也可以是书面形式。;“及时通知”是被保险人应尽的义务,同时,被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务,保险公司可免除保险责任。 家庭财产保险条款还专门就被保险人“及时通知”义务进行了明确规定,即被保险人必须在知道保险事故发生后,保护好现场,并在24小时内通知保险公司。否则,保险公司有权不予赔偿。 结论:保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理,是合理的。;案例启示: ?? 目前,家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种,其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示: ??? 一是要树立家财出险后“及时通知”的意识 做到处事不慌。一方面要向公安部门报案,另一方面也要向保险公司报险,做到“两报”都不误。这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损,为后期理赔奠定基础。 ??? 二是家财出险后,要注意在24小时内到保险公司“报险” 以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷。 ??? 三是要注意通知的方式 出险后,被保险人要迅速找出保单,亲自去所投保

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