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保险公司保险论文范文:有关于保险保障基金补偿方式的道德风险word版下载 保险保障基金补偿方式的道德风险论文导读：本论文是一篇关于保险保障基金补偿方式的道德风险的优秀论文范文,对正在写有关于保险公司论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段： 摘要：我国保险保障基金给予各家保险公司保单持有人同一程度的保障，这可能会激励投保人放松对保险公司的审查以及保险公司间不顾风险的价格竞争。本文通过的投保人和保险公司之间博弈模型，展示这种补偿方式如何会带来道德风险，并提出我国保险保障基金补偿方式的设计应当基于保险公司的风险，同时要加快保险公司信息披露制度和保险信用评级体系的建设。 　　关键词：保险保障基金；道德风险；补偿方式 　　 　　一、引论 　　我国保险保障基金由保险公司缴纳形成，在保险公司被撤销或被宣告破产、在???险业面对可能严重危及社会公共利益和金融稳定的重大危机的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司提供救济。保险保障基金制度对于维护保单持有人的利益，维护保险业的行业安全与稳定，维护保险市场信心具有重要作用。 　　但是由于保险市场存在着信息不对称，如果保险保障基金补偿方式设计不当就容易诱发道德风险理由。这便需要改善相应的制度设计并创建良好的监管环境，以创造一种激励相容的保障机制，更好地发挥这一制度的积极效果。 　　我国于2005年1月1日实施的《保险保障基金管理办法》规定对被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付保单利益的，对于寿险保单，保单持有人为个人的，保障金额以保单利益的90%为限；保单持有人为机构的，保障金额以保单利益的80%为限。对于非寿险保单，保单持有人的损失在5万元以内的部分基金予以全额保障；超过5万元的部分，保单持有人为个人的，保障金额为超过部分金额的90%，保单持有人为机构的，保障金额为超过部分金额的80%。 　　在没有保险保障基金(简称“保障基金”)的情况下，投保人有完全的激励去分析保险公司的偿付能力并从财务健全、经营稳健的保险公司购买保险。可是得到了保障基金同一水平的保障，投保人自我保护的激励将下降，投保人对保险公司经营活动、财务状况以及现有和未来偿付能力进行审查分析的动力将降低。投保人会更加关注价格作为其选择保险公司的依据，进而这又可能导致保险公司之间的价格战。这妨碍了保险公司风险意识的形成，可能导致整个保险业偿付能力的降低，也将损害投保人的根本利益，最终不利于我国保险业的持续、健康发展。 　　笔者拟通过下面的博弈模型来展示这种道德风险，并探讨对于不同风险水平的保险公司，保障基金应该如何确定对其投保人的最优救济程度，以促使投保人合理关注保险公司的风险水平和保险公司稳健经营，实现政策设计的激励相容。 　　 　　二、博弈模型的建立 　　1.博弈开始时，实力雄厚的保险公司(简称“优质公司”)的市场份额为α，实力弱小的保险公司(简称“弱质公司”)的市场份额为1-α，假设α1-α，两类公司的市场份额始终是公共知识。 　　2.优质公司和弱质公司选择是采用稳健战略还是激进战略。如下表所示，两类公司采取稳健战略时，都收取P高的保费，采取激进战略时，都收取P低的保费，P高P低。优质公司采取稳健战略时，其陷入财务困境从而需要保障基金救济的概率为θ低，采取激进战略时，其需要保障基金救济的概率为θ中；弱质公司采取稳健战略时，其需要保障基金救济的概率为θ中，采取激进战略时，其需要保障基金救济的概率为θ高，00时，优质公司将不断扩大市场份额，弱质公司则不断丧失市场份额；当(1)式≤0时，两类公司的市场份额将保持稳定。令α*1为此行动组合下使市场保持稳定的α的最小值，即(1-α*1)[θ中(1-γ中)S-θ低(1-γ高)S]-I=0。假设分析开始时市场尚未实现稳定，，α0。 　　②当两类公司都选择激进经营战略，(P低，P低)出现时，投保人审查时(审查后向优质公司投保)的期望财富Ew审(P低，P低) 　　=(1-θ中)(-P低-I+S)+θ中(-P低-I+γ中S)=(1-θ中)S+θ中γ中S-P低-I； 　　投保人不审查(随机购买)的期望财富Ew不审(P低，P低) 　　=α[(1-θ)(-P低+S)+θ中(-P低+γ中S)]+(1-α)[(1-θ高)(-P低+S)+θ高(-P低+γ低S] 　　Ew审(P低，P低)-Ew不审(P低，P低)=(1-α)[θ高(1-γ低)S-θ中(1-γ中)S]-I(2)式 　　可知，当弱质公司的市场份额1-α越大，投保弱质公司的期望损失θ高(1-γ低)S与投保优质公司的期望损失θ中(1-γ中)S之差越大，审查费用I越低时，投保人越可能审查保险公司的实力从而确保向优质公司投