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农村金融服务站运行缺陷亟待改进 　　农村金融服务站是农村金融服务触角的延伸，农村金融服务站借助日常经营现金流和银行布设的自助设备，满足附近农民日常小额取款、转账汇款、缴费、余额查询等基本结算需求，提供金融业务的咨询，传播个人信用、人民币反假等方面的知识。为农村尤其是偏远农村地区客户提供方便、快捷、优质的普惠金融服务，改善农村金融环境。 　　农村金融服务站运行缺陷 　　农村金融服务站基本上由涉农金融机构建设布局，由于要求各异，建设时期不一，无明晰的布局规划，造成农村金融服务站出现重复建设，低效服务，主要作用难以发挥和释放。 　　重复建设。目前，凤城地区农村金融服务站点由农业银行、农商行和邮政储蓄三家机构设立。凤城地区辖19个乡镇201个行政村，每家机构建设的农村金融服务站都实现了行政村全覆盖。建设中有的机构为了完成布放指标，存在变相拉关系甚至摊派布放的行为，重量不重效。到2016年6月末三家机构共设农村金融服务站646个，行政村覆盖率321%，平均每个行政村有3.21个农村金融服务站。其中凤城农商行在凤城市各行政村共设立助农取款点214个，覆盖率达到106%；农行凤城支行建设惠农通服务点227个，覆盖率113%；凤城邮政储蓄建设205个便民站，覆盖率102%。各机构在资金投入和功能设置上比较单一，每个服务站点只有一家机构布设电话支付设备和自助设备，而各机构的受理终端存在跨行查询、取现等业务障碍，没有完全实现资金融合和功能互通。 　　交易清淡。时下，农村年轻人口流出，驻守村子的便利店店主年龄老化，对金融便民服务工具的认可度低。另外农民手上多是存款折，也是一种障碍。比如凤城农商行，其发放粮食直补11万户，新农保10万人，年发放金额1.6亿元，均通过21万多户存折形式发放，其自身助农取款点布放的自助设备几乎不能识别存折。同时，各涉农金融机构出于维护本行客户群及避免存款流失的目的，均对受理银行卡的品种作了限制，普遍存在“谁布终端只能刷谁的卡”的现象，使持有其他银行卡的村民不能享受到助农取款服务的便利。再如农行凤城支行以发放惠农卡为主，布放的设备以服务惠农卡为主，惠农卡只能在自己的POS机上使用，只有个别号段的银行卡才可以在凤城农商行等其他行的POS机使用。即使跨行可以使用，发卡行都是收费的，导致近一半助农取款终端闲置不用。截至2016年6月末，凤城农商行上半年累计助农取款业务已达到16633笔，金额133.62万元，转账业务267笔，金额25.7万元，手机充值等业务3409笔，金额20.36万元。点均月平均业务量在16笔左右。有42户月均交易笔数不足5笔，甚至有15户连续3个月交易笔数为零。农行凤城支行站点月平均交易32笔。凤城邮政储蓄便民点69.4%为低效站点。 　　故障率高。农村地区尤其是偏远农村地区，电信设施改造滞后，电信信号较弱甚至覆盖存在盲区，给农村金融服务带来不便。2014年凤城联通公司实行村级光纤改造，改造后由于拨号频率频段设置改变，导致电话支付终端无法完成拨号连接功能。致使凤城农商行开展较好的偏远山区近20家助农取款点的电话支付终端至今仍无法完成业务通信传输功能。目前各品牌金融POS机具相继完成非接改造工作，而电话支付终端机具程序设置无前瞻性，程序更新缓慢。拿凤城农商行在用的某品牌电话支付机具为例，2014年该行大力开展助农取款终端的布放，用了近三个月的时间基本完成村村通工程的布放工作。当时布放的机具没有屏蔽芯片卡降级交易功能，人民银行不允许芯片卡降级交易。而那时凤城农商行正一面对金融POS进行降级改造，一面又大张旗鼓的推广未进行对降级交易设限的助农取款终端。2015年3月末，辽宁省联社限期各家法人机构完成对助农支付终端的降级改造，将近200台支付终端从凤城的5000多平方公里在的村村岔岔集中上来，进行降级改造后再重新布放。之后又因为助农支付终端未开通芯片卡读取功能，对读芯片卡业务再次进行升级。凤城地区各村镇相距较远，每次升级可谓劳民伤财。如今又面临着机具非接改造升级，服务站点机具作用难以发挥。 　　风险隐患。农村金融服务站点业务过程缺乏监控，站点人员无明确的准入门槛要求，均以行政村的便利店主为主，兼职且仅接受了有限的培训，银行对其无法主动建立有效的工作考核机制。此外，由于服务站点通常设立在较为偏远的农村地区，银行机构难以做得到及时跟进日常巡检和业务指导，服务站点的经营情况也缺乏有效的监督和约束，风险凸显。一是站点人员业务不熟练导致操作失误、单边账等情形出现，容易引起农户与服务站点间的经济纠纷。二是监督约束机制缺位。服务站点人员有条件获得农户的银行卡密码等核心信息，容易产生多转少付、盗取银行卡资金等违法行为。三是存在故意虚构交易，骗取佣金的行为。四是功能的多样化导致农村金融服务站点与银行机构网点功能的重合和