供给侧改革背景下商业银行转型发展的思考.docVIP

供给侧改革背景下商业银行转型发展的思考 　　供给侧改革是中央审时度势提出的一项重要的经济结构调整战略。对于商业银行而言，金融产品和服务同样也是一种供给。金融消费者日益增长的各类金融产品和服务的需求，推动、催生商业银行必须顺应变化，强化供给意识，推动发展方式转型，深化内涵式发展、精品化发展。 　　2016年初，中国银监会印发了《关于商业银行转型发展的指导意见》，提出商业银行要坚持服务实体经济、差异化发展、商业可持续、金融创新与风险管控并重四个原则，明确战略和定位，充分发挥传统优势，主动开拓经济结构调整和转型升级带来的发展新空间，主动对接科技创新创业企业发展带来的新需求，主动满足金融消费者多层次金融服务需求，主动适应金融改革和金融市场发展形成的新环境。基于此，对供给侧改革背景下商业银行转型发展提出以下“五大发展理念”。 　　以客户提升为核心 　　精准客户开发。对公客户要统筹开发存量客户、关联客户、供应链核心客户、一般授信客户及其上下游，重点营销区域产业领域的国有全资及控股企业、政府平台类客户、财政机构类客户、金融同业客户；推进名单制管理，实行精准开发；围绕有信贷关系核心客户，进行链式开发；搭建担保机构、主流商会、专业市场、物流园区等多类机构间的合作平台，进行批量开发；立足区域、立足周边、立足社区、立足厅堂，开发中小企业客户和个人客户。 　　做强客户基础。加大客户考核占比，加大客户数、小企业业务和过程管理考核力度，引导工作重点向支持实体经济、营销基础客户倾斜；更加注重客户的“数量、质量和结构”优化，加强“账户、动户、活跃户”分类管理；促进一般客户的扎实提升，确保“有效客户有产品运用、重点客户有业务支撑、核心客户有深度合作”，切实夯实客户基础。 　　优化客户质量。做好符合战略方向的大中客户、无贷户的开发营销，抓好这些客户的存款、贷款、结算等工作；扩大基础客群、提升中等客群、稳定高端客群、打造特色客群，重点营销中老年金融客户群、出国金融客户群、经营结算客户群、个贷需求客户群、高端贡献客户群和代发工资客户群，培养和壮大一批以支行为中心的区域核心客户群；通过客户结构优化，提高资产收益水平，实现收入的可持续增长，打造可持续发展的银行。 　　深挖客户需求。加大金融市场业务的营销力度，以新兴的金融市场业务品种抢抓大客户；对中型客户要量身定做金融服务方案，一方面控制好风险，另一方面提高我们的定价水平，提升收益率。联动客户服务。贴近政府、贴近产业、贴近资本市场、贴近同业，专业条线工作重点要聚力到重点客户综合服务上，统筹各方力量支持发展、支持一线、支持条线开展工作，切实提升客户服务能力；各部门、各经营机构联动合作，深耕重点领域客户，锁定目标、组建团队、定向开发；鼓励公私联动、中小联动、会计联动，发挥员工营销积极性，促进客户可持续开发。 　　以产品运用为抓手 　　准确定位。契合历史与现实，实现差异化发展，把握新产品推出的黄金期，加快推进批量营销，做出基础客户群规模，形成稳定的存款和收入来源，为可持续发展夯实基础。 　　突出实用。结合供给侧改革背景下金融需求的结构性变化，契合市场特点，推广现金管理工具，开展资产托管业务，服务中老年金融客群，打造老年特色金融；深度运用储蓄、个贷、理财、信用卡、保险五类产品，满足周边居民多元化金融需求，打造社区特色金融；针对科技型企业的差异化，运用“先贷后投、先投后贷、边投边贷”产品，为创业企业提供“股权+债权”产品服务，打造科技特色金融。 　　实现效益。充分利用科技系统，提高电子化程度，批量化做小微金融，提高效率、降低操作成本、时间成本和人工成本；将信贷资源配置到收益高的小微业务、零售业务上，形成新的利润增长点，持续推动盈利增长；强化个贷投放，稳定住房贷款，加大乐业贷款，发展消费贷款，争取优质客户和项目，强化菁英贷、积金宝、薪金贷等高定价、高收益个贷投放。 　　强化前瞻。适应“互联网+”发展趋势，顺应消费金融兴起之势，大力发展信用卡业务，深化“高端化、一体化、基础化”战略要求，借力银联、银商等第三方机构，加强营销资源、营销平台、营销渠道的互补与共享；充分发挥互联网金融对客户服务和营销组织的推动作用，打造“电子银行、直销银行、金融资产交易、小微”四大平台；应用电子银行产品服务好基础性客户，提升客户动账率、结算率和沉淀率，促进客户低成本存款增加，实现客户交易离行化、业务管理网络化。 　　防控风险。产品运用要以国家法律法规、行内规章制度为依据，加强市场风险研判，做好风险预后，兜住产品营销、投产的风险底线；要防止产品的过度运用，防范产品运用偏离产品设计本质；加强项目储备和贷款投放，改变“中长期”、“大金额”偏好，防止短贷长用风险，把握好项目推进的节奏、结构、节点，实现精准投放。 　　以业务创新为支撑