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“大资管”时代商业银行“大数据”应用分析 　　 【摘要】随着金融改革的深化和监管政策的变革，我国资产管理行业迎来快速发展，“大资管”格局已经显现，对金融机构经营环境和业务模式将产生深远影响。本文对“大资管”背景下，商业银行在产品创新、市场营销、风险管理等方面如何运用“大数据”技术进行分析，并对商业银行发展“大数据”技术提出相关建议。 　　 【关键词】大资管大数据应用 　　一、“大资管”背景介绍 　　2012年以来，国家监管部门推进了一系列市场化改革措施，逐步打破了银行、券商、保险、基金、信托、期货等各类资产管理机构之间的竞争壁垒，形成了相互交叉、跨界竞争、创新合作的发展态势，“大资管”时代正式来临。在“大资管”背景下，商业银行将加快推进资产管理业务向“代客理财”的资产管理本质回归，逐步改变目前部分理财业务成为资产负债调节的附属工具、理财产品成为存贷款替代产品的现状，真正向为客户切实提供价值增值的资产管理本源转变，进一步获得相对独立的业务发展地位。 　　二、“大数据”介绍 　　2011年5月，麦肯锡首次提出大数据（柴洪峰，2013）。一般认为，大数据就是规模巨大、结构复杂，采用传统数据处理方法无法很好地在合理的时间和成本范围内进行存储和处理的数据。大数据的产生主要源于数据的爆发式增长，其核心理念是一切皆可数据化。 　　中国银行业正在步入大数据时代的初级阶段。经过多年的发展与积累，商业银行的数据量已经达到100TB以上级别，且非结构化数据量还在以更快的速度增长。商业银行在大数据应用方面具有天然优势：一方面银行在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值密度的数据，这些数据在运用专业技术挖掘和分析之后，将产生巨大的商业价值;另一方面商业银行具有较为充足的预算，可以吸引到实施大数据的高端人才，也有能力采用大数据的必威体育精装版技术。总体看，正在兴起的大数据技术将与银行业务呈现快速融合的趋势，给未来银行业的发展带来重要机遇。 　　三、“大资管”时代商业银行对“大数据”的具体应用分析 　　（一）挖掘客户需求、促进产品创新方面 　　在“大资管”时代，由于打开了混业经营的大门，牌照管制放宽、投资范围扩大、相关限制减少，各类资产管理机构不再被限制在特定的业务边界内，业务范围不断扩展并交叉，资产管理领域的竞争更趋激烈。在这场竞争中，谁能率先开发出切实满足客户需求的产品，谁才能获胜。因此紧跟市场和监管变化步伐、贴近客户需求的产品创新，是资产管理业务快速发展的关键推动力。而大数据可以有效记录客户的金融资产持有和使用等信息，商业银行可以在分析客户投资行为模式的基础上，将客户行为转化为信息流，从中分析客户的个性特征和风险偏好，更深层次地理解客户的投资习惯，智能化分析和预测客户资产管理需求，从而为产品创新奠定基础，提高产品的差异化水平。 　　应用案例：2012年年中，光大银行面向全行财富客户和私人银行客户推出了其自主研发的阳光理财?资产配置平台（AAP）。截至2014年3月25日，AAP平台直接和间接促成的理财产品、代销基金、代销保险和其他产品的销售总额达到84.28亿元，其中通过AAP平台直接促成的销售额为28.73亿元，基于AAP平台生成的财富管理报告书达成的销售额为30.81亿元，预估通过门户网站达成的销售额为24.75亿元。据了解，AAP平台通过对海量、真实的客户信息进行分析，形成15类客户投资偏好;然后在产品端进行跨部门整合，创建了以客户需求为分类导向的产品库，再辅之以客户经理的微调建议，形成了基于客户个性化投资偏好的金融资产最优配置比例建议。目前，AAP平台不仅能够根据客户需求提供合理、个性化的资产配置建议，还能够对客户的持仓资产进行持续跟踪，根据宏观市场环境变化动态调整资产配置方案。 　　（二）实现客户细分、提升营销效率方面 　　“大资管”时代，资产管理行业为投资者提供了全方位、多层次、差异化的投资产品和投资渠道，掀起了全民理财的浪潮。为此，甚至有媒体把大资管解释为“大众资产自主管理”。面对众多的投资者群体，如何迅速、准确、主动地为其匹配投资产品，将成为制胜关键。商业银行须以客户需求和客户体验为中心，根据大数据分析了解客户的资金水平、投资偏好等信息，并以此为基础进行客户细分，从而帮助银行将最合适的产品服务推介给最需要的客户，变被动营销为主动营销，化同质营销为差异营销，提升银行的营销精准度和交叉营销率。 　　应用案例：2013年6月份，10万经过挑选的平安微信服务账户的用户收到了平安银行主动推送的贷款产品的信息。约有1万人打开了并阅读了这条信息。在此之后，平安银行接待了2000人左右的电话询问，他们都是通过这一条微信信息反向联系银行。平安银行借助其在银行、证券、保险跨业经营的优势，通过“一账通”产