第二章保险的性质与功能讲述.ppt

* 《保险法》第1章第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 商业保险的概念 商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 　 * 商业保险的特征 商业保险是一种营利性保险，它有以下特征： 专营机构。保险公司是商业保险经营机构的主要形态。我国《保险法》第5条规定：“经营商业保险业务必须是依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务”。 保险合同。保险合同是保险交易双方的协议，是保险关系得以产生的依据。 可保利益。可保利益是指投保人对保险标的（即保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。 大数法则。商业保险的险种都要求具有大量的标的，使风险损失率符合概率的要求，只有这样才能保证保险公司经营的稳健性。 保险基金。是通过收取保费建立起来的专门用于补偿和给付的货币资金。 * 商业保险与类似制度比较 　 1、保险与自保 自保是指经济单位或个人预测未来一定时期内将会发生某种灾害或意外事故，自己预先提留一定的货币和实物，作为对可能发生损失进行补偿的后备基金。 二者共同之处：都是对损失的补偿行为。　 二者不同之处： 对象不同。保险是多数经济单位的集合；自保是个别经济单位的单独行为。 补偿不同。发生风险损失时，保险补偿受法律的保护，依据所交保费不同可获充分的补偿；而自保视经济单位自留后备基金是否充足而定。 预提资金归属不同。保险中的投保人无论损失与否保费不能收回；而自保若风险不发生，所留基金为经济单位所有。 * 2、保险与储蓄 二者共同之处：都是将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。 二者不同之处： 经济范畴不同。保险是独立与货币信用之外的经济范畴，是一种联合互助行为；储蓄是属于货币信用范畴，是自助行为。 需求动机不同。保险需求是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度均具有不确定性；储蓄需求一般基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求一般在时间上和数量上均可确定。 权力不同。保险事故发生后可获得保险赔偿金，未发生事故则不能获得；储蓄到期只能获得本金和利息。 运行机制不同。保险对于损失的分摊有特殊的计算技术；储蓄无需特殊的计算技术。 * 3、保险与赌博 二者共同之处：都是不确定的随机事件。 二者不同之处： 目的不同。保险的目的是通过保险的补偿与给付，谋求经济生活的安定；赌博目的是发财，可能会给家庭和社会带来新的风险。 条件不同。保险不仅要交保费，还要对保险标的具有可保利益；赌博只要拿出约定的赌资，任何人均可参加。 机制不同。保险的风险是客观存在的，风险的损失在被保险人之间平均分摊；赌博输赢的风险完全是人为的，输赢是赌博双方之间的事。 社会后果不同。保险是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护，保险发展的深度和密度，已经成为世界各国评价一国综合国力的重要指标；而赌博会给家庭和社会带来不安定因素，甚至引发犯罪，一般国家和地区都明令禁止，赌博行为不受法律保护。 * 4、保险与救济 二者共同之处：都是对灾害事故进行补偿的行为。 二者不同之处： 权利义务不同。保险是双方的行为，投保人和保险人之间存在着对价交易，双方存在着互相支付行为；而救济是单方面的行为，被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是单方面的。 给付对象不同。保险的对象是在合同中事先确定的被保险人或保险金受益人；救济的对象往往事先不能确定，且相当广泛，包括国内外受灾者或生活贫困者。 主张权力不同。保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，保费的计算有特殊方法，且与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少要分情况，民间救济依赖救济人的心愿而定，政府救济则要按法律办事且标准很低。 * 社会保险是指国家通过立法建立的，对劳动者在其生、老、病、死、伤残、失业以及发生其他生活困难时，给予物资帮助的制度。社会保险主要包括养老保险、失业保险、疾病保险、公伤保险和生育保险。社会保险是社会保障的主要内容。 5、商业保险与社会保险 * 商业保险与社会保险的主要不同在于： 实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制保险；而社会保险的险种均为强制保险。 经营主体不同。商业保险由专门的保险公司经营，以营利为目的；而社会保险一般由政府举办，具有经济和政治的双重目的，经济上的目的为维护保险对象的基本生活水平，政治上的目的为维护社会政策、劳动政策的贯彻实施。 保费来源不