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小微企业”商盟贷”产品介绍 总行小企业业务部 2013年11月25日 目录 第一部分 第四部分 优化背景 第二部分 产品内容 业务流程 第三部分 推进要求 一 优化背景 优化背景 中小企业联贷联保业务是总行于2006年在同业中率先推出的产品，通过“抱团增信”、“横向约束”等一定程度解决了小企业抵(质)押物不足的融资难问题。 截至2013年9月底，27家分行开办了联贷联保业务（以下数据均不含网络联贷联保业务），已成为小企业“成长之路”、“速贷通”、“助保贷”之后的第四大产品，贷款余额107亿元，客户数1938户，不良贷款余额1.19亿元,不良贷款率1.11%，低于同期小企业不良贷款水平。 优化背景 联保体 联保体客户 操作风险 成员彼此不熟悉，出于融资目的而组成联保体，一旦成员出现违约，其他成员互相推诿，拒不履行代偿职责。 成员彼此之间太熟悉，由同一企业（主）控制，出于骗贷目的而组成联保体，套取信贷资金，挪用流入房地产、小额贷款公司等违规领域。 客户准入条件有待提高，而该产品在一定程度上相当于信用贷款业务，对客户要求高。 贷款额度偏大，单户贷款最高可达2000万元，联保体额度最高可达12000万元。 行业选择较局限，主要针对工业类企业。 业务对客户经理的业务水平有较高的要求，易出现由于经验不足，未能发现联保体企业贸易背景不真实，资金用途不合规等风险。 优化背景 一、目标客户 二、评价方法 原联贷联保业务采取评级授信的流程办理，效率不高，今年8月份小微企业评分卡正式上线，新办法引入了评分卡模式，对于贷款额度小的业务通过评分卡进行评价，简单快捷，提高效率。 原联贷联保业务主要针对中型企业及小企业中规模较大的客户，客户跨度大，并不适合小微企业，需要专门针对小微企业的特点进行优化，进一步增强业务办理的针对性。 原联贷联保业务单户额度较大，最高可达到2000万元，联保体总额度最多可达到2亿元，优化后联保体最高额度不超过3000万元。 三、贷款额度 二 产品内容 产品内容—业务定义 小微企业“商盟贷”业务，是指建设银行向联盟体中的企业发放，每个企业均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任的信贷业务。 商盟贷 联盟体 是指由各借款人自愿组成的，通过相互承担连带保证责任获得建设银行授信额度的共同体。 联盟体成员原则上来源于同一客户群，客户群包括政府机构或建设银行认可的行业协会推荐客户的客户群，影响力大、市场波动小的专业市场、产业园区以及核心大企业的上下游企业。 客户群规划 评分卡，小额化、标准化 单户贷款额度不超过500万元的，使用评分卡进行客户分层，自动拒绝高风险客户。联保体总额度不超过2000万元。 单户贷款额度超过500万元的，按照评级授信的要求进行办理，联保体总额度不超过3000万元。 行业和客户准入 重点支持当地优势、成熟的产业，选择符合国家产业政策、经营周期相对稳定的客户进行合作。不进入“6+1”和“钢贸”行业等高风险领域。 要求企业主为本地人或在本地有固定住所，企业的主要结算需在我行办理。 产品内容 四大特点 系统化的风险控制 联盟体内每个借款人均对其他所有借款人的债务提供连带保证。 企业主及其配偶须对联保体贷款总额度承担个人连带保证。 企业按贷款额度提供一定比例的保证金、抵（质）押物或第三方保证作为辅助担保方式。 产品内容—对象及条件 贷款对象 基本条件 经国家工商行政管理机关核准登记的小企业。小企业客户的划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。 经工商行政管理部门核准登记，持有贷款卡，有固定的经营场所； 企业及企业主无不良信用记录； 无参与高利贷、洗钱、地下钱庄等交易行为，无购买期货等高风险经营行为； 例外情况由一级分行负责核准。 特别条件 稳定经营2年以上，并能够依法纳税； 在建设银行开立结算账户，在建设银行结算率应达到80%以上； 信用等级为9级（aa-）及以上或数据驱动申请评分卡分值在300分（含）以上； 企业主在当地有稳定住所，且至少具备以下条件之一： 1.有当地户籍2.在当地有房产 产品内容—联盟体条件 由政府机构或建设银行认可的行业协会推荐客户的客户群。 影响力较大、风险可控、市场波动小的专业市场、产业园区等客户群。 核心大企业的上下游企业。核心企业在建设银行有信用评级的，评级结果应在第8级（AA-）及以上。 其他经总行认可的客户群。 成员有参与购买期货、高利贷以及地下钱庄等行为的，联盟体成员的企业主有涉黑、参与高利贷等行为的； 成员的贷款曾用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的投资行为的； 成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以