银行业金融机构非面对面业务反洗钱问题研究以.PDFVIP

／／金融与经济 2012．11 ournalofFinanceandEconomics 银行业金融机构非面对面业务 反洗钱问题研究 以网银业务为例 ● 王禾立 网银业务是商业银行现代业务 的发展，对反洗钱工作提出了新任务和新课题 ，本文在分析网银业务特点的 基础上．就如何更有效地开展反洗钱工作提 出了相应的对策建议。 关【键词】网银业务；反洗钱 ；问题研 究 中【图分类号】F830．49 文【献标识码】A 文【章编号]1006—169X(2012)11-0090—02 王禾立，人民银行荆 门市中心支行 。(湖北荆 门 448000) 一 、 引言 (二)成本低廉。对于银行业金融机构来说，网络 银行业金融机构非面对面业务是指通过整合传 银行无需物理 网点和价格 昂贵、维护频繁的机具设 统柜面业务处理流程 、弱化物理网点职能，以电子网 备 ．强力推动客户将 日常交易活动 由柜面渠道 向电 络为依托 ，实现业务处理后 台化 、服务虚拟化 、客户 子渠道转移 ，对于降低经营成本 ，促进经营模式转 自助化的新型业务模式 。是银行业金融机构柜面业 型具有举足轻重的作用。美国银行业 曾对单笔交易 务的延伸和发展 。 成本统计 ，物理网点为 1．07美元 、电话银行为 0．55 银行业金融机构非面对面业务大致包括两类 ： 美元 、ATM为O．27美元 ，网银则是更为低廉的渠道 ； 一 类是以ATM和 POS终端为代表的传统非面对面 2010年前我 国工商银行 的有关统计数据显示 ，其单 业务 ；一类是 以网上银行 、电话银行、手机银行为代 笔业务 的物理 网点平均成本为 3．O6元 ，网银则为 表的新兴非面对面业务。 0．49元 ，随着业务量的迅速增长 。网银交易的边际成 由于业务的快速发展及其交易特征 ，使银行业 本仍处于快速下降通道 中；对客户而言，采用网银交 金融机构非面对面业务较之于传统柜面业务 ，面临 易意味着更低 的交易费用 ，比如一些高等级客户 的 着更大的洗钱风险。本文 以网银业务为样本 ，在描 网银转账费用甚至低至柜面办理转账费用 的 1／10。 述其业务特点，分析网银业务反洗钱工作难点的基 (三)安全可靠。网银服务受用多种先进技术保 础上 ．就进一步加强银行业金融机构非面对面业务 证交易的安全 。在 网银业务系统 中，用户 的身份认 反洗钱工作给出建议。 证依靠基于 “RSA公钥密码体制”的加密机制、数字 二、网银业务交易特征 签名机制和用户登录密码 的多重保证。特别是数字 (一)方便快捷 。网银业务突破 了银行业金融机 证书的引入 ．同时实现 了用户对交易网站的身份认 构传统的业务操作模式 ．将金融服务直接在互联网 证 。保证访 问的是真实性 的银行 网站 ．另外还确保 上推出，作为 3A银行 (Anytime／Anywhere／Anyhow)， 了客户提交的交易指令的不可否认性。 网银使客户享受不受时空限制的金融服务，并实现 (四)功能多样。除现金存取及贷款业务外，网银 服务指令 的实时发 出和达成 ，代表着银行业金融机 业务基本覆盖 了银行业金融机构提供 的各种金融 构业务形态 的未来发展趋势 。 服务 。如个人 网上银行包括账户管理业务 、转账汇 9D而