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我国互联网专业车险比价平台的发展研究 　　【摘 要】 随着互联网保险的不断发展以及费率改革逐步实现，保险公司将拥有更多的自主权，保险产品也将更加具有个性化。消费者会基于自身的具体情况去选购最适合自己的产品，第三方平台应运而生。车险比价平台通过大数据集合各大保险公司车险报价，满足消费者价格选择需求，在此基础上，车险比价平台也积极开发多项功能，围绕保险购买前、购买后以及车主的生活等各个方面，以期吸引和维持消费者。 　　【关键词】 互联网保险；车险比价；发展定位 　　一、 专业车险比价平台的产生基础 　　（一） 互联网保险的蓬勃发展 　　2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，2014年底有85家保险公司开展了互联网保险，比上年增加了26家。2011年至2014年间，互联网渠道保费规模提升了26倍，成为拉动保费增长的一个重要因素。新兴的专业车险比价网站集中诞生于2014年前后，与传统的保险中介网络平台相比，这些网站有着更鲜明的互联网印记。这些比价网站背景多为互联网科技公司而非保险中介公司；营销推广大多采用互联网行业的推广传播模式；注重于互联网、大数据等新兴技术的应用。 　　（二） 车险费率改革 　　2015年中国保监会正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，商业车险改革遵循三个基本原则：坚持市场化方向、保护保险消费者合法权益、积极稳妥推进改革。意味着不同车型、不同车主，不同险企的报价会差异更大，“比价”将成为众多车主的迫切需求。随着费率改革逐步实现，保险公司将逐渐拥有更多的自主权，保险产品也将更加个性化。消费者会基于自身的具体情况去选购最适合自己的产品，那么第三方平台的作用体现在通过比价获得更多的信息，帮助消费者做出最好的选择。 　　（三） 潜在商机 　　专业车险比价平台目前的最大问题是还没有形成规模。以其中影响较大的OK车险的贴条险为例，其截至2015年9月累计销售了10万份，估计其用户规模在20至25万之间。然而，这种规模对于车险市场的影响微乎其微，说明车险比价远没有形成车险购买过程中消费模式。随着商业车险条款费率改革实施路径的逐步清晰和15年初谷歌宣布进入车险比价领域，预计未来国内保险比价市场市值规模将达到950亿，车险比价无疑蕴含着巨大的商机。 　　二、 专业车险比价平台发展面临的问题 　　（一） 大型保险企业联合抵制 　　面对强势兴起的比价平台，大型险企和中小险企采取不同态度。车险比价冲击的主要是续保车主，大型险企担心被瓜分市场份额，中小险企则盼望“分走蛋糕”。一方面，大型保险公司要求全行业联合起来拒绝参与车险比价，联手“封杀”车险比价平台。大型保险公司认为：第一，比价平台在大量宣传，但报价却较混乱；第二，比价平台可能诱导客户“唯价格导向”。一旦车险比价平台掌握了大量数据，能够提供完整的比价信息，消费者就会对平台形成依赖。那时保险公司销售车险可能就不得不通过此平台，险企的官网或将失去意义。传统大型保险公司的敌视态度，对专业车险比价平台今后的发展来说，将是一项大的考验。 　　（二）市场高度集中化 　　与英国相比，中国车险市场的集中程度极高。英国市场上有近千家保险主体，但排名前十位的主体平均份额不足7%。少“寡头”的市场结构决定了各公司希望通过比价网站这种新型渠道提升曝光率，因此持比较积极的合作态度，进一步促进了比价网站的快速发展。而在我国，前三大保险主体的市场份额达到了67.16%。这些大公司通过市场份额的优势，一定程度上获得了渠道优势。单一渠道导致客户直接失去了比价信息，大公司因而实现了较高的销售价格。 　　（三） 用户体验感差 　　现阶段国内比价网站大多采用类似网络爬虫的技术获取报价数据，客户比价后需要通过保险公司的官方网站或电话进行购买。带来的问题首先是严重影响了报价的稳定性、准确性和用户体验；其次是不具备与保险公司谈判和博弈的基础，难以体现价值；再者是难以正常收取中介费用，影响了营业收入。此外，由于无法开展正规的合作，也就难以深入到理赔等后服务领域，给比价平台维系客户维系造成了更大的困难。 　　三、 完善车险比价平台的发展建议 　　（一） 谋求与中小公司的合作 　　尽管国内车险市场的高度集中限制了比价网站与大型险企的合作，却为比价网站a与小公司的合作创造了契机。2013年我国保险主体共计64家，意味着50多家险企争夺剩余1/3的份额，竞争的激烈程度可见一斑。中小险企存在获取份额、扩张市场份额的内在动力，因此将是比价网站的主要客户比价网站应充分利用这一优势，积极与中小保险公司实现合作，特别是在这些公司市场占有率相对较高的局部地区进行重点突破。这样可以通过系统对接提高比价的准确性、实现一站式购买、销售拓宽营收渠道，对大型保险公司形成一定的压力，最终实现市