银行客户经理基础信贷知识培训.doc

概述 信贷基本概念 信贷是银行利用自身资金和信誉为客户提供资金融通或融信，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种授信业务经营活动。 银行办理信贷业务是向客户融资或融信的过程，需要仔细甄别客户，融资甄别客户的还款能力，融信甄别客户的商业履约能力。 在这个环节，银行承担客户违约风险，并因此获得一定的风险溢价回报。 信贷是一个银行生存的根基，客户经理必须非常熟悉。 二、银行经营的信贷业务的种类 （一）基本分类 1、按会计核算归属划分 可分为表内信贷业务和表外信贷业务。表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等，表内信贷业务使用银行的信贷资金，占用银行的贷款规模，属于银行的融资活动，受银行存贷比的约束；表外信贷业务主要包括银行承兑汇票、保函、信用证等，表外信贷业务不使用银行的信贷资金，不占用银行的贷款规模，属于银行的融信活动，不受银行的存贷比约束。 银行如希望快速拉动存款，一般都需要大力发展表外信贷业务。新设立的银行一般发展业务的顺序应当是首先发展表外信贷业务，将存款做上去，然后发展表内信贷业务，做出利润。 2、按期限划分 可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期期限在1年以内（含1年）。中期期限在1年到5年之间（含5年），长期期限在5年以上。 3、按担保方式划分 可分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。 信用信贷业务，针对一些高端客户，例如一些处于垄断地位的电力公司、电信公司、高速公路集团等；担保信贷业务，针对一些大中型客户，具备较好的适用性。 4、按币种划分 可分为本币信贷业务和外币信贷业务。外币信贷业务，银行需要承担汇率变化风险。在人民币升值的大背景下，提供外币贷款，国内银行承担了巨大的汇率风险。 5、按性质和用途划分 可分为固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等）、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。 6、按贷款的组织形式划分 可分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。 7、按贷款的资金来源划分 可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等 8、按授信对象划分 可分为公司类信贷业务和个人类信贷业务 （二）、信贷品种类别 1、流动资金贷款 流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的，具有固定期限的本外币贷款。 2、固定资产贷款 固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目建设投资的本外币贷款 3、房地产开发类贷款 房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金的贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。 4、循环额度贷款 循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。这类贷款的适用对象是贸易型企业。 5、进出口贸易融资 进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。 6、境外筹资转贷款 境外筹资转贷款是指银行接受客户的委托后，以银行自身的名义与境外银行或其他机构签订对外借款（境外筹款）协议，并与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户；或者银行接受财务部和客户的委托，由财务部与境外银行、公司或其他机构签订对外借款（境外筹资）协议，银行与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户。 7、银团贷款 银团贷款又称为辛迪加贷款，是由获准经营贷款业务的一家或多家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银行集团，采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资模式。 8、法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进行人民币透支的信贷业务。 9、法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买品牌汽车的人民币贷款业务 10、工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款 11、银行承兑汇票 银行承兑汇票是指银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。银行承兑汇票是客户经理拓展存款业务最主要的手段。 12、商业汇票贴现 商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。商业汇票贴现包括银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现业务。 13、股票质押贷款 股票质押贷款是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司的可转换债券作抵押，从商业银行获得资金的一种融资方式。 14、信贷资产转让 信贷资产转让是指银行与具备信贷资产转让资格的政策性银行、商业银行、财务