我国癌症保险产品刍议.PDF

议米 口佘志英 一 、 癌症保险的发展史 发病率远远高于其他重大疾病，列 求。保障范围与实际治疗过程紧密 癌症保障最早出现在重大疾 所有重大疾病理赔原 因的榜首。 挂钩的专项癌症保险产品的产生正 病类产品的保障范围中。1983 男性因罹患癌症的理赔 占了所有 是适应了这一客观需求，成为有效 年 ，世界上首个重大疾病产品由 重大疾病赔付原因的60 以上，女 的疾病风险分散手段。 CrusaderLife在南非市场上推 性这一比例更是高达 80 以上。 二、癌症保险的发展现状 出。当时保障的疾病种类仅有四 在其他 国家或地区，诸如中国香 随着癌症保障重视度的日益 类 ：心肌梗塞 、脑 中风 、冠状动脉 港、马来西亚、新加坡、英 国等，癌 提高，专项的癌症保险产品逐渐从 搭桥术以及癌症 。1986年，重大 症也是第一大理赔原因，远远高于 重大疾病保险中逐渐分离出来。 疾病产品开始被引入亚洲的中国 其他重大疾病理赔总和。另外，因 我国的癌症保险产品市场起步略 香港地区和马来西亚市场 ，疾病 罹患癌症而发生的理赔 占所有理 晚，仅仅十多年的功夫，但呈现出 保障种类 日益丰富，其后逐渐在 赔原因的比例，在各个保单年度分 蓬勃向上的发展势头。保险市场 其他亚洲市场上得到发展。我国 布较均匀，男性癌症理赔率在 60 的迅速发展，保障内容的 日渐丰 在 1994年首次出现重大疾病产 上下浮动，女．』生则在 809／6以上。无 富，监管要求的 日趋规范与完善标 品，癌症便是其保障对象之一。论对于哪个年龄段，癌症 占所有理 志着癌症保险产品的健康发展。 20世纪 90年代后期，重大疾病 赔原因的比例都居高不下。在青 (一)保险市场发展迅速 产品无论从数量上还是保障内容 少年及老年男性人群中，癌症赔付 我 国的癌症保险产品数量增 上都得到了明显丰富。 占比超过 7(】 ；女性在 20岁至 59 长迅猛 ，已然成为了各险企争相 近年来，我国癌症发病率及其 岁期间的癌症赔付 占比更是超过 推 出的保险产品种类之一 ，既有 死亡率快速上升。从上世纪7(】年 了80 。 以主险形式 出现 的，也有 以附加 代至90年代的仅仅 20年间，因患 可见，重大疾病类产品保障的 险灵活搭配主险的，还有 以保障 癌症 死亡率上升 了将 近 30 。 侧重J是癌症。因罹患癌症所带来 计划形式出现的组合型产品。 2000年癌症发病人数接近 200万， 的高昂且持续的治疗费用成本是除 (二)专项保障，产品内容丰富 死亡人数约 150万。与其他导致 了癌症本身以外一个沉重的负担。 且针对I生强、监管规范逐步完善 死亡的原因相比，癌症显然成为头 局限于癌症确诊时给付一7欠I生补偿 早期的癌症保险产品在原有 号死亡原因。目前在我国，癌症的 的产品设计 已不能满足市场的需 重疾产品提供癌症确诊时定额给 20 *本文获 2011年度上海保险业界学术理论研究征文活动三等奖。 付的基础上，还针对治疗期间最 肝、肺发生癌症时提供双倍给付， 起步阶段。产品设计可以模仿国 常使用治疗项 目费用提供各式费 也是 目前较流行的产品特色。 外的先进经验，但是 目前尚无准确 用报销、住院津贴、定额保障，缓 三、癌症保险发展的局限性 有效记录适合本 国癌症保险人群 解 了被保险人因罹患癌症而导致 相对于其他传统产品，癌症 发病率、医疗成本的行业数据库， 的经济方面沉重的负担 。除了常 保险产品无论是产品设计还是风 行业可参考的数据极为有限。现 规的身故或满期给付约定金额的 险管理都更为复杂。受到各种因 阶段，直保公司在前期产品设计以 保障责任 以外，癌症特有的保障 素的制约，癌症保险产品还有着 及后期产品维护中，很大程度上依 项 目有：癌症确诊即按照合 同约 诸多不足