我国消费金融公司的发展现状及问题浅析.PDF

我国消费金融公司的发展现状及问题浅析 傅婕 张矫 (西南财经大学工商管理学院) 【摘要 】消费金融公司是在我国大力刺激居民消费，拉动经济增长 费用等增加了其经营风险，利率风险等，抑制了消费金融公司的发 大环境下的一个新生事物，相对于主流西方国家完善的消费信贷 展 。 市场来说 ，我国的消费信贷 目前仍处于初创期。本文分析 了消费金 (三)国民消费理念及环境的制约 融公司的发展现状、特点及所面临的问题，进而提出促进我国消费 从国外成熟的消费金融市场来看，中国的消费金融公司无疑 金融公司发展的若干建议。 具有 良好的发展前景，但是，国内居民“低消费，高储蓄”的消费观 【关键词】消费金融公司，消费信贷，风险控制，法律监督 念抑制了消费金融发展的空间，同时，由于我国目前在医疗、养老、 教育、住房等方面的保障并不完善，通货膨胀较为严重等因素，导 自1978年改革开放开始，我国一直实行 “出口导向型”的经济 致中国居民消费观念趋于谨慎，在一定程度上也限制了消费金融 增长方式，即主要通过投资和出口来拉动经济的发展，拉动经济的 公司 的发展 。 “三驾马车”，动力分布并不均衡。其中过分依赖投资，将很可能导 (四)业务范围与银行重叠，竞争压力大，发展空间受限 致经济增长缺乏可持续性以及产能过剩等结构性问题，与此同时， 目前，我国消费金融公司的定位是对个人住房和汽车消费信 过分依赖 出口，会扩大国内经济受到世界性经济危机冲击的强度 贷的“补缺”，将个人消费信贷中最大的两项业务排除在外，主要涉 与范围。从 2000年开始，我国消费支出占比逐年下降，而投资支出 及个人耐用消费品、婚庆、教育、旅游等短期消费贷款上。而我国目 与对外出口所 占比随着对外开放的程度提高而不断上升。在 2008 前的个人贷款比例中，住房贷款 占到70％以上，大大压缩了消费金 中国面临世界经济危机时，我国经济也只能依靠中央政府的4万 融公司的利润空间，并且 由于我国居民消费谨慎的消费观念，对于 亿投资挽救经济颓势。根据国家统计局的数据，2011年居民消费 占 大宗耐用品及婚庆旅游的贷款发生量较少，造成供需的极大不对 GDP的份额为47％，而美国居民的消费率达到 72％，美国和德国居民 称。同时，在消费金融涉及的家用 电器、电子产品等耐用品以及旅 消费率分别为 65％和 57％，与中国同为金砖四国的印度和巴西居民 游、教育等业务上，银行推出的信用卡、助学贷款、教育储蓄及银行 消费也分别达到 54％和 61％。由此可见，中国居民的消费率不仅远 金融产品等同样能够满足顾客需要，因此消费金融公司面临着业 低于主要西方国家，甚至还不及一些主要的发展中国家。因此，中 内外的竞争压力。 国经济需要再平衡，消费金融业作为转变经济增长方式的有益尝 二、对我国消费金融公司发展的建议 试，越发重要，同时，与之相对应的消费金融公司作为金融中介，发 (一)制定完善的消费信贷法律法规，加强法律监管 挥着关键作用。 与美国等主流西方国家成熟的消费信贷政策相比，我国目前 一 、 我国消费金融公司的特点及发展现状 的消费信贷仅依靠几部行业规范，如 汽《车消费贷款管理办法》、 消费金融公司是指不吸收公众存款 ，以小额、分散为原则，为 个《人住房贷款管理办法》，缺乏法律约束力。为了保障消费金融业 中国境内居民个人提供消费为 目的的贷款的非银行金融机构，包 的健康有序发展，借贷双方的合法权益，以及信贷市场的秩序，我 括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。 国迫切需要建立相对完善的信贷体系与法律法规，使得消费信贷 2009年中国银监会正式公布 了 《消费金融公司试点管理办 公司在业务层面能做到规范高效，尽可能保护消费者的合法权益。 法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金 (二)建立完善的国民信用体系 融公司，截止 2012年 lO月底，上述四家消费金融公司资产总额 已 消费金融公司开展业务的前提便是个人信用体系的健全与完