XX银行单位定期存单质押贷款的操作规程.docVIP

XX银行内控体系文件 单位定期存单质押贷款作业指导书 文件编号：XXXXXXXXX-XXXX 编制部门： 版 次 号： A/0 生效日期：20 年 月 日 目 录 1 目的和范围 3 2 定义、缩写和分类 3 3 职责与权限 3 4 基本规定 3 5 流程描述及操作要点 4 5.1 单位定期存单质押贷款作业流程 4 6 内外部规章制度索引 11 6.1 外部法律法规 11 6.2 内部规章制度 11 7 附录 12 8 记录 12 记录1.《单位定期存单确认书》 13 记录2.《贷款质押担保承诺书》 14 记录3.《公司信贷业务调查审查审批表》（待补） 15 记录4.《贷款审批通知单》（待补） 16 目的和范围 为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险,根据《XX银行单位定期存单质押贷款管理办法》，制订本作业指导书。 本文件适用于单位定期存单质押贷款业务的操作及风险控制。 定义、缩写和分类 单位定期存单，是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人根据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的定期存款权利凭证。 职责与权限 部门岗位 职责权限 不相容岗位 客户经理 负责贷款业务的受理、调查与验单； 负责相关授信申请材料经审批同意后，负责与借款人签署贷款合同，办理放款。 审查岗 风险管理部门对单位定期存单质押贷款业务进行审查。 有权决策人 有权决策人 分权限对业务进行决策： 经营机构负责对其权限内的单位定期存单质押贷款业务进行审批。 总行授信审批部负责对超出经营机构权限的单位定期存单质押贷款业务进行审查。 审查岗 合同审查岗 负责单位定期存单质押贷款业务合同、协议进行合规性审查。 抵质押物管理岗 负责单位定期存档质押贷款业务抵质押物的出入库管理。 放款审查岗 综合柜员 放款审查岗 负责单位定期存单质押贷款业务放款手续、放款条件落实情况的审查。 抵质押物管理岗 综合柜员 综合柜员 负责通过业务系统将本行放款资金准确、及时发放； 负责通过业务系统进行到期授信及时收回的账务处理。 抵质押物管理岗 放款审查岗 基本规定 单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押贷款的权利凭证。 单位定期存单只能出于质押贷款目的而开出和使用。 下列单位定期存单不得作为质押贷款的质押品： 所有权归属不明确或有争议的单位定期存单； 已用于担保的单位定期存单； 已向金融机构挂失的单位定期存单； 被依法止付、冻结的单位定期存单； 其他不得作为质押品的单位定期存单。 单位定期存单质押贷款的贷款条件： 贷款金额； 经确认的单位定期存单用于贷款质押时，其贷款金额不得超过存单面额的90%，并确保存单金额覆盖贷款本息。涉及外币的单位定期存单质押贷款，在贷款期限内如遇汇率波动使得存单质押率高于90%，贷款经办行应要求借款人提前还款或追加本行认可的担保。 贷款期限； 未办理预约转存的单位定期存单质押贷款期限不得超过定期存单的到期日。如多张存单作质押品的，根据存单的期限分别确定还款时间或以到期日最近者确定还款期限。如使用预约转存的单位定期存单质押贷款，则可根据贷款实际还款来源确定贷款期限。 贷款利率。 单位定期存单质押贷款的利率按中国人民银行和我行有关规定执行。 借款人向我行申请办理单位定期存单质押贷款时，除须提交我行信贷管理办法所规定必须提拱的资料外，还须提供以下文件、资料： 开户证实书，包括借款人所有或第三人所有而向借款人提供的开户证实书； 存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书； 存款人在存款行的预留印鉴、密码； 开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的《贷款质押担保承诺书》。 单位定期存单质押贷款可按本行相关贷款规定办理展期。未办理预约转存的单位定期存单质押贷款展期期限不能超过质押存单到期日。 流程描述及操作要点 单位定期存单质押贷款作业流程 本流程包括业务受理调查、审查审批、授信执行和贷后管理等四个阶段，具体的流程描述及要求如下： 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 操作风险提示 ⅠA1 业务申请 借款人 借款人按照本行要求，提交申请资料。 ⅠB1 业务受理调查 客户经理 客户经理根据本行相关规定进行初审，对不具备借款资格或不符合贷款条件的，应及时告知借款申请人，并做好宣传解释工作； 对符合我行贷款条件，可就借款金额、期限等进行磋商。 《流动资金贷款管理暂行办法》第十一、十二条。 《XX银行单位