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圆壅挝全融复堡险 新世纪农户家庭的借贷行为分析 ——以晋鄂豫苏吉3331个农户调查为例 史清华卓建伟 (上海交通大学管理学院，上海200052) 摘要：借贷行为既是一种重要的农户家庭经济活动，也是农户行为研究的重要内容。本 文以晋鄂豫苏吉3331个农户调查为基础，对新世纪我国农户家庭的借贷行为做了实证分析 和比较研究。发现：农村的借贷行为十分普遍，且民间借贷在其中扮演着重要角色。农户的 借贷行为是理性的，在不同的时间和地区，农户根据国家的相关政策调整自己的借贷行为。 总的看来，农户借贷的资金来源主要是“两情借贷”，借贷期限随着借贷垒额的增加而提高， “立约”越来越被借贷双方所接受。本文研究同时表明，性别、。年龄和受教育年限等因素的 差异，对于农户家庭的借贷行为有一定的影响。 关键词：农户 借贷行为政策效应 一、研究背景及文献回顾 (一)研究背景 借贷行为是农户家庭经济活动中一种非常重要的行为，同时也是农户行为研究中的一项重要内容 (史清华，2001和2005)。通常，农户家庭的借贷行为与整个农村经济的发展密切相关，所以，历届 政府对农村的金融问题都给予了高度关注。这一关注不只表现在对农村金融组织存在与运行上o，还 表现在对正规金融组织的利率杠杆操纵上②。就是在新世纪中央政府连续发出的三个“一号文件” 中，农村金融问题也是被当作重要问题提出③，尽管在“意见”中排序呈逐年后移，但这并不能说明 ①参见1996年8月的《围务院关于农村金融体制改革的决定》(周发[96]33号)F1999年1月国务院发布3号文件t正式宣 布全国统一取缔农村台作基金舍。 @]996--2002年我同先后8次降低锻行利率。 ③在2004年“关于促进农民增加收人若干政策的崽见”中，“改革和创新农村金融体制”列在文件的第十九部分，文件明确指 出；“要从农村实际和农民需要出艇，按照冉利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融 体制”；在2005年“关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见”中t“推进农村金融改革和刨新”被列在文件 的第二十三{；1；分，文件指出：“要针对农村台融需求的特点，由¨快构建功能完善、分工台理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。 ．．．。培育惹争性的农村金融市场，．．．。有条件的地方，可以探索建奇_更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷 组织”；在2006年“关于推进社会主义新农村建设的若干意见”中．“加快推进农村金融改革”被列入在文件的第二十五部分．文件 指出：“巩固和发展农村信用社改革试点成果，进一步完善冶理结构和运行机制。…，引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。” ·609· 窭蠹嚣蓄翻与三农问题 农村金融在中央解决。三农”问题上的作用后移，这是因为其用词明显呈加强状。除此之外，从文件 中还可看到：中央政府在着力依靠正规金融组织的同时，对民间金融组织的信赖程度呈逐年上升趋 势。当然，这一政策趋向也是中央政府在经历多次努力未果①，新一届政府基于学者们的大量调查成 果所采用的一种顺其自然方法。记得，在20世纪90年代初，随着国家金融体制变革，国有银行信贷 目标的商业化转移，农村金融市场中暴露出来的问题越来越严重，以吸纳农民储蓄为主的正规金融机 构，目标进一步强化，而支持农民生产与生活的借贷业务则相反呈弱化趋势(史清华，2002；史清华 等，2004)。农村中最大的资金使用者和受益者——农户——的信贷行为还处于比较原始的状态，现 代的金融服务还远没有惠及到农民。而与此同时，农村民间借贷市场一度出现繁荣，只是由于其运行 缺乏规范，使农村金融市场出现明显混乱与矛盾激化，不得巳政府将之明令整顿、禁止，直至取缔。 尽管对政府的这种做法，我们不能简单地说对与否，但取缔民间金融组织，并不意味着民问借贷行为 会相应减弱，可能相反会增强。这一判断已从作者早期在山西组织的1996年和2000年的两次寒暑假 调查得到证实(史清华和陈凯，2002)。 (二)文献回顾 在正规金融组织(银行)还未出现之前，中国一直是一个以传统农业为主的国家，农村金融问题 的解决也通常地