中小银行的金融创新与金融品牌建设.pdf

中小银行的金融创新 与金融品牌建设 李杰 非常高兴参加2006北京海淀(国际)创业投资论坛。海淀区是北京 市乃至全国的“硅谷”，是现代产业的“孵化器”，如何使这个“孵化器” 真正孕育出优良的品种，培育出像联想这样的民族企业，塑造出像联想这 样的自主品牌，还需要政府、银行、企业等参与各方的共同努力。今天我 想就中小银行金融创新与金融品牌建设谈几点自己的思考，供大家分享。 一．中小银行金融创新的背景 首先，从政策背景来看，中小银行金融创新符合国家自主创新的战 略导向。中共中央、国务院明确提出，将增强自主创新能力作为国家战 略，贯穿到现代化建设的各个方面，金融创新是自主创新战略的重要组 成部分。随着我国金融、经济体制改革的深化，以及世界经济一体化进 程的加快，加之我国已经加入了WTO，外资银行纷纷登陆我国，对金融 服务的要求越来越高，金融创新将进入新的发展时期，并将成为推动我 国经济、金融发展的重要力量。从国内金融实际运行情况来看，中小银 行的金融创新有巨大的市场空间，中国的储蓄20多年来一直刚性增长， 边际储蓄率位居世界前列。 ． 其次，除了民族的≥】惯，另一个很蕾要的原因是金融深化不足，个 人投资品种少、收益率低、风险高。例如每到发国债时都可以看到银行 门口排起长长的队伍，这说明大量居民储蓄急于寻找安全而又收益较高 的出路。正是由于缺少适合的金融产品，导致大量的居民收入滞留在银 行储蓄，降低了社会的投资转化效率，降低了金融效率。有需求就会有 市场，从这个意义上来看，我国的金融创新无疑尚有巨大的市场空间。 第三，从中小银行所面对的市场条件来看，金融创新也是必然的选 择。近年来，我国金融运行出现了“宽货币、紧信贷”的局面，商业银 行的存差卜升，另一方面我们加入WTO受到资本约束的影响，商业银 行的资本扩张能力弱化。因此转变增长方式、加速结构调整、减少资本 占用成为多数商业银行的战略选择，而这砦都需要商、Ik银行进行金融创 新。特别是对于中小银行而言，金融创新更具有突出的意义。与四大银 行相比，中小银行物理网点少、客户资源少、员工人数少，而传统银行 业务与这些因素有着一定的关系。因此中小银行要获得长远、健康的发 展，就只有加强金融创新，营造比较竞争优势，例如通过科技创新，发 展网上银行、电话银行、手机银行等，突破物理网点的局限，将自己的 业务延伸到以前难以达到的区域；通过产品创新、服务创新，建立自己 的金融品牌，以差别化策略取得在细分市场的比较优势；通过机制创新， 充分挖掘员工的聪明才智，产出更大的效益。因此可以说，创新是中小 商业银行的生命线。 二、中小银行金融创新的方向 从近几年国内银行创新的实践来看，可以说是花样繁多。作为中小 商业银行，要通过金融创新实现预期目标，从内外条件和需要分析来看， 有三个方向值得研究和探索： (一)与中小高科技企、Ik的对接 现代金融、Ik与现代高科技紧密相关，一方面金融业通过引入现代科 技尤其是计算机技术和网络技术，促进了金融创新，降低了交易成本，提 高了金融效率；另一方面，现代高科技的发展需要金融业的支持，尤其 是在高科技食业的创业阶段，这一点从世界各国的经验得到有力的证明。 比如1958年美国政府通过《中小企业法案》，通过税收优惠、风险投资、 金融支持等手段，促进了一大批中小企业的创立和发展，最终使这些企 业成为美国经济睛色的推进器；日本在1963年通过《小企业投资法》，台 湾地区也颁布r《中小企业发展条例》。各个国家和地区如此重视中小高 科技企业发展的原因在于，在当今这样一个知识经济时代，企业规模已 经不再是衡量企业竞争能力和发展前景的唯一指标，甚至不能作为一个 主要的指标。但在我国，中小企业的融资难问题始终没有得到改善，原 因在于中小高科技企业规模普遍较小，自有资金不足，对银行而言风险 偏大，很难符合商业银行的授信条件。尽管人民银行出台了《关于加强 和改进对小企业金融服务的指导意见》等政策指引，但在商业银行的经 营中仍然有一些实际的问题，尤其是近年来很多商业银行纷纷提出了各 自的业务发展战略和重点发展区域，信贷业务的集中趋势有所增强，也 就是集中在重点地区、重点行业、重点企业，对中小高科技企业的金融 支持没有得到明显改善。 解决中小银行金融创新与中小高科