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对个人信用卡非恶性不良记录存在的问题及对策建议 　　摘 要：随着社会公众信用意识的提高，个人信用报告的社会影响力和认知度不断增强，从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨，个人信用状况均成为十分重要的参考。而一个非恶意形成的不良信用记录，给人们带来便捷金融服务的同时，也在一定程度上引发了个人不良信用记录，给银行机构及信用卡用户带来了诸多困扰。为此人民银行达茂旗支行对辖区达茂旗农业银行、工商银行、邮储银行三家金融机构进行调查显示，个人信用卡存在正常使用卡占比偏低、睡眠卡占比量大、因信用卡引发的不良记录和进而产生的纠纷呈快速上升态势。如何规避信用卡不良记录已成为发卡机构和相关部门亟须解决的重大问题。 　　关键词：信用卡；不良记录；存在问题；建议 　　一 、基本情况 　　据调查，被查询的278家客户中有不良记录的占到18%，其中非恶意造成不良记录的占比高达75%。由于各家银行很少对不良记录的形成原因加以区分，导致了不少拥有非恶意个人不良信用记录的黄金客户被拒贷和办理信用卡，影响了客户的工作和生活。 　　二、非恶意个人不良信用记录类型及成因 　　（一）被冒用身份证而产生的不良记录 　　个别人对个人身份信息保护意识不强，将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗用，并与银行发生信贷关系，从而导致出现不良信用记录。此种情况占有2例，占非正常因素个人不良信用记录比为4.8%。 　　（二）未能及时归还贷款本息形成的不良记录 　　一是客户在办理信贷业务时，对相关合同条款理解不到位，甚至只是模糊知晓自己的还款义务，导致客户在实践中不能完全正确的履行自己相关义务，进而出现不良记录。二是由于自然灾害及意外情况（如临时出差）未能及时还款导致的不良信用记录，此种情况有5例，占非正常因素个人不良信用记录比为12.2%。 　　（三）升息导致还款不足产生的不良记录 　　贷款利率上调后，按月偿还贷款利息额会增加，而贷款银行在利率上调后，与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生不良记录。此种情况有3例，占非正常因素个人不良信用记录比为7.3%。 　　（四）客户信息变更，银行无法送达信息导致的不良信用记录 　　有些银行业机构使用纸制信件通知客户，因信用卡数量过多，客户在变更资料时出现疏漏或错误，无法及时通知客户造成短期逾期，形成不良信用记录。据调查，在2015年6～11月形成的不良记录中，此种情况占比8%。 　　二、金融机构在保障非恶意不良信用记录客户合法权益中存在的问题 　　（一）金融机构履行告知义务欠缺 　　一是大部分金融机构在客户办理信用卡或签订贷款合同时未能及时告知客户若不按约定及时、足额还款会对个人信用报告产生负面信息，并可能影响未来正常办理信贷业务。二是个别金融机构在还款日前没有电话或短信提示客户“应及时还款否则会产生负面信息”。同时，绝大部分金融机构目前均没有在制度上明确要求在办理信贷业务和还款日期前应向客户告知“不按约定还款将产生负面信息”等相关内容，也没有统一告知内容，导致客户对“信用卡应如何合理透支使用”、“哪些行为会产生负面信息”、“产生负面信息对将来办理信贷业务有何影响”等应普及的问题认识不清，部分客户错误地认为贷款或透支款项还清后，不良信用记录就会消失，逾期几天或欠款几元不会纳入不良记录。 　　（二）金融机构对非恶意不良记录的认定缺少制度规范 　　客户是否恶意失信常常存在争议，要使这种不守信用的认定准确无误，需要一套科学合理的标准和程序。目前大多数金融机构从其经营角度出发，更多注重的是其自身风险的防范及责任的认定，对“冒名办理贷款卡”、“欠缴信用卡年费”、“由于升息导致还款不足”、“因抢险救灾等特殊公务造成还款不及时”等非客户主观原因形成的负面信息异议的认定，没有从为客户服务和维护客户合法权益角度出发，有针对性地制定相关制度，也就无从解决此类异议。如金融机构没有以正式文件规定如何认定和解决解决“冒名办理贷款卡”异议问题。此外，在“欠缴信用卡年费”问题上，对于银监会2009年发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》文中关于“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不能扣收任何费用”的规定，大部部分金融机构能够执行，但对信用卡开卡后因刷卡次数不够不能免除年费或信用卡有增值服务的，则明确表示无法为客户消除此类负面信息。 　　（三） 金融机构对异议信息处置滞后 　　《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中规定了个人可以对本人信用报告中的信息提出异议及异议信息的处理流程，但因为基层央行没有异议修改权，每发现一笔异议处理都必须逐级上报总行，由上海征信中心进行修改，一笔正常的异议处理至少需1个月时间，并且个人信用数据库的信息每月更新一次，因此，必威体育精装版的信用信息一般要间隔1个月以后