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辽宁商业车险改革之百问百答 【政策及条款篇】 1.为什么要进行商业车险改革？ 答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。2014 年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确 提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业 车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关 于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步 发挥市场在资源配置中的作用。 其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年 来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者 保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费 率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费 者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切 的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。 第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公 司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、 提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉” 的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续 发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平 之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提 升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。 2.商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。 预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹 配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费 率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了 保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择 权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供 给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险 公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面 提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。 3.商业车险改革的主要目标是什么？ 答：深化商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把定价权更 多的交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险 产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险 监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。 4.商业车险改革的主要任务是什么？ 答：商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制， 释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。 5.修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次行业示范条款修订从维护消费者利益、创建和谐社会的 立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承 保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免 除事项。 行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范 条款 (2014 版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款 （2014 版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条 款（2014 版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014 版）。 6.行业示范条款修订的主要亮点有哪些？ 答：一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。《示范条款》 对现行商业车险条款责任免除中“车上人员在被保险机动车车下时遭 受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等内容进行了删减，将 三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围， 同时增加了车损险的保险责任，扩大了保险保障范围。 二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。明确约定 车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。发生全部损 失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费 用在保险金额内计算赔偿，简化保险金额确定方式。同时，约定因第 三方对客户的机动车的造成损害，客户向第三方索赔的，保险人应积 极协助，客户也可以直接向其车损险的保险公司索赔，增加索赔选择。 三是厘清歧义概念和表述。一方面明确了保险责任和除外责任的 关系。在总则、保险责任部分中，强调保险人承保风险的范围不包括 免除保险人责任的损失或费用；另一方面明确“第三者”的范围。约 定第三者“不包括被保