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（文前提要）一个月入近2万元的三口小康之家，家庭定期性存款有50万元，但鲜有主动性的投资行为。他们该如何改善自己的家庭资产结构，获得更自由的财务状况？ 《理财周刊》：小康家庭的投资和保险计划 文/本刊记者 陈婷 居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒”。 他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。 夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。 家庭存款如何盘活？ 在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。 除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？ 股票受挫后如何稳中有进？ 另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？ 商业保险基本没有配备 在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 2500 房屋或房租 0 配偶收入 15000 基本生活开销 6000 其他收入 1500 医疗费 300 子女教育费 500 其他贷款 0 合计 19000 合计 6800 每月结余（收入-支出） 12200 年度性收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 10000 保险费 0 存款、债券利息 10000 产险 3000 股利、股息 其他 0 其他 合计 20000 合计 3000 每年结余（收入-支出） 17000 家庭资产负债状况（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 5 房屋贷款（余额） 0 定期性存款 50 汽车贷款（余额） 0 股票 5 消费贷款（余额） 0 债券 0 信用卡未付款 0 房地产（自用） 100 其他 0 房地产（投资） 50 黄金及收藏品 0 私家车 10 资产总计 220 负债总计 0 净值（资产-负债） 220 专家建议一：家庭资产配置建议 家庭收支情况分析 如果说刚结婚的年轻夫妇家庭常常面临收支捉襟见肘的窘境，那刘丽夫妇家庭无疑依靠双方的勤奋努力与相互扶持已渐入佳境，随着先生职务的提升，工资收入不断增加，家庭每月另有出租收入1500元。目前家庭没有贷款，每月亦无还贷的支出，家庭总体收支状况非常的宽松，光月度结余就有12200元。但刘丽夫妇家庭中一大潜在风险是对先生的收入依赖度较大，为此落实家庭的保障尤为重要。 家庭资产负债分析 刘丽夫妇家庭没有负债，净资产达到220万。目前拥有两套房产，其中一套出租房产的年度租金回报率3.6%。除房产外，家庭主要的资产以定期存款形式持有，比较单一，收益率也较低。 家庭理财目标分析 刘丽夫妇希望能够使自己家庭投资品种多元化，从而提高资产的回报。 同时希望在股票投资中能稳中有进，在安全的基础上达到较好的收益。 另外希望增加家庭的保障，配备必要的保险。 家庭理财建议 巧用货币基金，兼顾收益与流动性 所谓“收益胜定期，便