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第一章 商业银行经营管理概述 第一节 商业银行的起源与发展 一、商业银行的起源与发展 (1) 商业银行的产生 11世纪，汉语的“银行”即从事银器铸造或交易的行业。 “Bank”其文原意为“存取钱财的柜子”，后来泛指银行。 从历史上看，银行起源于意大利，最早是13世纪的弗罗伦萨。 近代意义的银行是1587年成立的威尼斯银行。威尼斯银行的演变过程：威尼斯(当时的世界贸易中心(商品交换(货币兑换商(货币的保管、办理支付、汇兑(发放贷款(形成早期银行。 1653年，英国建立了资本义制度。工商业得到较大发展，需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应。这促使商业银行的产生。1694年英国政府为同高利贷斗争，维护和发展新兴资本主义而成立了世界上第一家股份制银行——英格兰银行，标志现代商业银行产生。 （2）商业银行的形成 一是从旧式高利贷银行转变过来的(为适应资本主义经济发展的需要)。如威尼斯银行。 二是根据资本主经济发展的需要，按资本主义原则，以股份形成组建而成。如英格兰银行。 （3） 商业银行的发展 一是英国式以融通短期资金为经济的发展模式。(英、美等)其优点是能较好保持银行清偿能力、安全，不足之处是业务的发展到一定的限制。 二是德国式综合银行传统发展模式。 二、我国商业银行的由来与发展 本节资料附：关于商业银行的概念，经济、金融学界有不同的表述： 美国经济学家D·格林沃尔德将其定义为：“一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放和回收货币的能力。此外，它们也执行其他金融机构的各种职能。” F?S?米什金则表述为：“主要通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，用于发放商业、消费者和抵押货款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构。” 其他表述为：“指有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的银行。商业银行作为一个团体，它们能通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。现代商业银行还为顾客提供各种各样的附加服务，如储蓄存款、保险箱和信托业务等。” 我国的大百科全书将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行”。 我国的商业银行法将其定义为：“指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人” 。 商业银行的定义——商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。 第二节 商业银行的性质与功能 一、商业银行的性质 第一，商业银行具有一般的企业特征。 第二，商业银行是特殊的企业。 第三，商业银行不同于其他金融机构。 二、商业银行的功能 商业银行在现代经济活动中发挥的功能主要表现在以下几个方面： 信用中介 支付职能 信用创造 金融服务 中介职能 概念 商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。 作用 将社会闲散资金转化为生产经营资金 将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金 将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金 引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。 支付职能 概念 商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。 - 作用 减少了现金的使用 加速了结算过程和货币资金周转 提高了资金使用效率 为客户提供了方便。 信用创造职能 概念 商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。 信用创造的制约因素 法定存款准备率 现金漏损率 作用 对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响 金融服务职能 概念 商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。 作用 扩大了社会联系面 增加了市场份额 增加了非信贷收入 三、商业银行在金融体系中的地位 交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用 商业银行等金融机构能降低交易成本 商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本； 通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。 商业银行等金融机构可以解决信息不对称问题。 商业银行拥有众多把握金融信息的专家。 贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题。 第三节 商业银行的经营目标与原则 一、经营目标 银行通过对经营活动的组织和管理实现效益最大化。 利润最大化 股东利益最大化 二、经营原则 商业银行经营的原则就是在