黄河农村商业银行小额信贷的风险控制.docVIP

目录 摘 要 2 关 键 词 2 引言 3 一 研究背景 3 二、黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析 3 （一）黄河农村商业银行概况 3 （二）黄河农村商业银行小额信贷的发展现状 4 三、黄河农村商业银行小额信贷业务风险分析 5 （一）黄河农村商业银行小额信贷所面临的风险 5 （二）黄河农村商业银行小额信贷风险成因 5 四、黄河农村商业银行小额信贷风险的防范策略 6 （一）小额信贷员工队伍建设 6 （二）交叉检验与还款方式 8 （三） 激励机制与约束机制 9 （四）建立客户资料库,开展信用评级制度 10 （五） 优化业务流程 11 六 结语 12 参考文献 12 摘 要 近年来,我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段,主要以信贷规模的迅速扩张为表现形式。其中,农村信用社的小额贷款业务如雨后春笋,发展势头较为猛烈。黄河农村商业银行是由农村信用社改制而来,目前正是通过不断开辟小额贷款业务来大力发展其信贷规模。然而,作为一项信贷业务,必然会承受信用风险、操作风险、市场风险和制度风险等各种银行风险的冲击。因此,如何防范小额信贷风险对黄河农村商业银行的健康发展有着重要的现实意义。 论文依据银行风险及风险防范的相关理论,首先对黄河农村商业银行小额信贷业务的现状进行了分析；其次,重点讨论小额信贷业务所面临的各种风险,并阐述这些风险形成的主要原因；最后,对黄河农村商业银行小额信贷的风险如何进行规避及防范,提出相应的建议。 关 键 词 小额信贷 风险防范 策略研究 引言：农村信用社小额信贷业务在满足农户资金需求方面起到了非常重要的作用,推动了农村经济的发展。然而在农村信用社小额信贷业务不断发展的同时,农村信用社对风险的管理也将直接影响农村信用社的资产质量。因此,为了推动我国农村信用社小额信贷业务的发展,文章从农村信用社小额信贷风险管理面临的风险管理意识淡薄、风险管理程序不科学、风险补偿机制不够完善和受外部环境制约等问题入手进行相关分析,并在此基础上提出相应的对策建议。 一 研究背景 近年来,我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段,主要以信贷规模的迅速扩张为表现形式。其中,农村信用社的小额贷款业务如雨后春笋,发展势头较为猛烈。黄河农村商业银行是由农村信用社改制而来,目前正是通过不断开辟小额贷款业务来大力发展其信贷规模。然而,作为一项信贷业务,必然会承受信用风险、操作风险、市场风险和制度风险等各种银行风险的冲击。因此,如何防范小额信贷风险对黄河农村商业银行的健康发展有着重要的现实意义。 二、黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析 （一）黄河农村商业银行概况 黄河银行成立于2008年12 月，是中国银监会确定的全国省级农村信用联社改革试点单位。按照自治区党委政府要求，黄河银行党委对全区各县市联社 （农商 行）的党组织和主要负责人实行垂直领导、统一管理。在行业管理方面，管理、 指导、服务、监督县市联社（农商行）开展经营工作；在资本管理方面，作为县市联社? （农商行）的第一大股东，按照公司法和监管部门相关规定向县市联社 （农商行）派出理事或董事参与决策；在服务方面，为各县市联社（农商行）提供人员培训、?IT 服务、产品支持、资金结算和调剂等，形成了金融持股公司的“宁夏模式”，为下一步深化改革奠定了基础。 ? 目前，黄河银行系统（含县市农村信用联社、农商行）共有法人机构20 家、基层营业网点385个、员工近6000人，是全区营业网点最多、 分布最广，支农服务功能最强的地方金融机构。 ? ?????? 近年来，黄河银行系统按照自治区各项决策部署，立足地方、 审慎经营，以遍布城乡的辐射网点、先进快速的网络系统和不断创新的服务意识， 始终秉承“服务三农、? 服务地方经济、服务城乡居民”的经营理念，创新金融产品、优化服务措施、提升服务水平，面向广大客户先后推出了黄河富民卡、 黄河富农卡、金喜鹊理财、携手贷等信贷业务产品及网上银行、手机银行等电子银行产品， 满足了不同层次客户的需求，使广大客户享受到了更加便捷、高效的金融服务。 ?由于工作成绩突出，先后获得“全国科技特派员工作先进集体”、 “全国最优秀小额信贷服务机构”、“中国青基会希望工程20年特殊贡献奖”等多项国家级荣誉。 （二）黄河农村商业银行小额信贷的发展现状 ? 尽管我国自90年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字表明，小额担保贷款政策从2002年开始实施后，截至2008年5月末，全国金融机构已累计发放小额担保贷款175亿元，贷款余额78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元，直接或间接带动了一大批下岗