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课 时 序 第 7 讲 学时数 2学时 课 题 4.3 网上银行 4.4 第三方支付 教学目的与要求 理解第三方支付的意义和功能。 掌握网上银行的概念、特点、模式及其面临的问题等。 教学重点与难点 重点：网络银行的相关知识 难点：第三方支付的意义和功能 教学方法与手段 讲解法 教具与挂图 无 教学过程： 第 四 章 电子支付 4.3 网上银行 一 网上银行的概念 网上银行（又称网络银行、电子银行、在线银行、虚拟银行Electronic bank、netbank、cyberbank等）是指利用internet技术，通过internet或其他共用电信网络，向客户提供开户，销户，查询，对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目,使客户可以安全便捷地管理活期、定期存款、支票、信用卡和个人投资等的无形或者虚拟银行，客户与银行之间可以通过Internet直接进行双向交流。 网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。最早网络银行起源于美国，美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网络银行系统。其后随着Internet的迅速蔓延，网络银行也覆盖的很多国家。 二 网上银行的模式 一种是混合性银行，又称作负担银行（Incumbent Bank），即在提供传统银行服务的基础上推出网络银行系统，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系。 一种是直接银行（Direct Bank），采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。直接银行模式一般为市场的新成员所采用，其目的是通过全新的品牌形象和客户服务迅速进入新市场，并力争占领市场的一定份额。目前，欧洲的许多非银行机构多采取此种方式进入银行业务领域，德国的Entrium Direct Bank是直接银行的代表。 三 网络银行的特点 1．成本低廉效益高。网络银行的雇员和其分支机构较少，使得它的运营成本和创建费用低。曾有数据显示，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。 　 2．突破时空界限服务具有持续性。网络银行利用网络技术和客户相连，实现网络在线实时沟通，能做到在任何时间（anytime）任何地点（anywhere）、任何方式（anyhow）为客户提供满意的金融服务，使业务不受时空限制，服务具有持续性。 3．服务标准化和全球化。网络银行提供的服务比传统银行的营业网点服务更加标准和规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异 四 网络银行面临的问题 1．相关的法律法规不完善风险。是监管。是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式随着年网络支付的迅速走红， 图1 2006Q3到2008Q3第三方网上支付交易额规模 二 第三方支付的分类 1．与商业银行紧密相关的具有金融背景的网关支付服务，比如银联电子支付； 2．是依托实力雄厚的C2C网站的非独立支付工具，比如支付宝、财付通等； 3．是以快钱为代表的支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端的独立第三方支付平台。（见图2） 图2 2008年中国第三方支付市场核心企业交易规模市场份额 四 第三方支付实例介绍 1.支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。 图3 支付宝首页 ??2.财付通 财付通是腾讯公司创办的在线支付平台，为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源 图4 财付通首页 3.快钱 快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司是独立第三方支付企业快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA等国际卡在线支付，