对P2P新型贷款商业模式的探究..docVIP

摘 要 本文主要是探究自2009年以来，两年时间，中国市场上悄然出现如今蓬勃发展的新型商业模式——P2P模式，即为“个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式。从它诞生的背景、条件和缘由，追踪它低调地发展到蓬勃壮大，探究这种新型商业模式的盈利方式和存在风险，并用笔者自己的知识来提出一些解决之道，这就是本文的大概内容和线索。本文通过对现在国内兴起的几大P2P贷款企业进行运行模式，盈利方式和风险大小等等的对比来说明，国内P2P形式的现状，并有意识地和国外较成熟的P2P企业进行类比，更加直观和强烈地反映出国内P2P发展的问题。最后，笔者通过这些对比和资料的整理，得出了自己对这些问题的见解，并期望此类新型商业模式的持续性发展 关键词：P2P；诞生；发展；风险；解决 目 录 一、P2P的定义和产生的背景…………………………………………5 1.P2P的定义………………………………………………………………………5 2.P2P国外产生的最早背景………………………………………………………5 3.P2P国内产生的背景……………………………………………………………5 P2P的运营模式和盈利模式………………………………………5 1.P2P公司的运营模式——以Zopa公司为例…………………………………5 2.P2P公司的盈利模式……………………………………………………………6 三、国内P2P企业现状和风险分析……………………………………6 1.国内P2P企业现状…………………………………………………………… 6 2.风险分析…………………………………………………………………………7 对国内P2P新型商业模式的若干条建议…………………………7 1.完善P2P信用体系………………………………………………………………7 2.建立第三方监管平台……………………………………………………………8 3.完善相关法律……………………………………………………………………8 结语…………………………………………………………………8 附录——参考文献…………………………………………………8 一、P2P的定义和产生的背景 1.P2P的定义 P2P，Peer to Peer，点对点，即为“个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式。 P2P贷款模式的和核心，是互联网时代的金融脱媒，即摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需要的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对。 2.P2P国外产生的最早背景 被视为P2P贷款鼻祖的是英国一家网站Zopa（），成立于2005年，目前有50万会员，相互之间出界了1.35亿英镑。英国网站Zopa，其取名自“Zone of Possible Agreement”（协议空间），宣称“摈弃银行，每个人都有更好的交易”。 随后，这种模式被传到美国，以此为代表的是Prosper公司，这是一个个人对个人(P2P，Person to Person)的在线贷款网站。Prosper做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。注册为Prosper出借人的用户在借贷列表中选择借款项目，根据自己的意愿来设定最低利息率，并可以以50美元到2.5万美元不等的贷款增量进行竞价。 P2P的在线贷款模式在美国发展得顺风顺水，正是因为符合了美国人特有的消费习惯。美国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活的形式出现时，美国人接受起来就更加容易，再者说，银行也根本不会提供几百或几千美元如此小额的贷款业务。同时，美国具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。所以，在没有完善信用制度的国家，比如中国，能否复制这种P2P在线贷款模式，而且这种在中国可能被视为扰乱金融市场的模式是否能被管理机构认可，还有待商榷。 2.P2P公司的盈利模式 P2P企业，一方面向借款人征收手续费，另一方面也向贷款人收取合适的费用，这种双向收费，类似于现金国内长途通话费用，当然，从贷款人手上收取的手续费为主要费用。像现在国内的P2P公司，如拍拍贷，线上业务的手续费可达2%到4%， 而美国的Prosper Marketplace公司则是每年向借款人收取贷款2%到3%的手续费，向接触人收取1%的手续费。这种双向收费只要让投资人和借款人觉得，借和贷比在银行里划算和有价值，就