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第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行的经营管理 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织制度 一、商业银行的产生与发展 涵义：专门从事货币存、贷和汇兑、结算业务的金融机构。 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织 1.起源：古代的货币兑换商和银钱业。银行业最早的发源地是意大利（1587）。但最早的现代商业银行产生于英格兰（1694）。18世纪末-19世纪初大量成立。 货币兑换商----钱庄----近代银行----现代股份制银行 2.商业银行形成的途径 从旧式的高利贷银行转变而来。 按照股份制形式组建而成现代商业银行。 3.商业银行的经营模式 分业经营模式。以美（1999年前）、英、日等为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经营。 混业经营模式。以德国为代表的全能型商业银行。20世纪70年代以来的发展趋势。银行不但可以经营传统银行业务,而且可经营证券、信托、保险等多种金融业务。 ?分业经营模式 优点: 抑制银行垄断集团的形成,有利于维持金融和经济发展的自由竞争局面; 可以避免证券市场及企业经营状况恶化对银行经营造成冲击,降低商业银行的经营风险; 有利于政府和中央银行加强对商业银行经营活动的监管。 缺点: 分业经营不能给客户提供全方位、多功能的金融服务, 削弱了银行竞争力,不利于商业银行业务创新和发展壮大; 使商业银行业务经营缺乏灵活性,资产单一化,容易导致风险高度集中。 ?混业经营模式 优点: 银行能给客户提供多种金融服务; 增强银企综合竞争力; 商业银行在业务经营上具有较大的灵活性，拓宽了收入来源渠道; 银行资产多元化,风险分散。 缺点： 业务交叉可能加大银行经营风险 4.现代商业银行的发展趋势 (1)银行业务的全能化 ： 20世纪70年代以后 利用金融创新绕开管制，向客户提供原来所不能经营的业务； 通过收购、合并或成立附属机构，渗入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业务实现综合经营。 (2)银行业务集中化： 由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求，商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。 (3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程 银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等 商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡。 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化。 (4)网络银行的发展 网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银行。 (5)商业银行的全球化趋势 商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务 二、商业银行的职能 1.信用中介 信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。 2.支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转帐等业务活动。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务。 3.信用创造 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。 4.信息中介 信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 5.金融服务 三.商业银行的组织制度形式 (1)单元制（单一银行制） 涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型 。 单元银行制的优点： 　①可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 　②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系； 　③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 　④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导。 单元银行制的缺点是： ①限制了业务发展和金融创新； ②银行业务过度集中于某一个地区，容易受到该地区经济的束缚； ③单元制银行实力相对较弱，难以有