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后金融危机时期我国商业银行业务综合化发展研究 　　【摘要】随着金融市场的深化改革和我国社会主义市场经济的进一步推进，作为金融系统的重要组成部分之一，商业银行也面临着越来越大的压力，加上后金融危机时期，国际经济逐渐恢复，人民币市场化为商业银行带来了新挑战，增强我国商业银行业务综合化发展已是大势所趋。本文从必要性、现状、问题、建议等方面对我国商业银行综合化发展进行分析。 　　【关键词】金融危机 商业银行 综合化 　　随着2008年金融危机影响的减弱，各国经济逐步复苏，我国银行业面临着更多挑战，商业银行业务综合化发展也成为转型的必经之路。银行业务综合化作为金融综合化经营的一部分，指银行突破传统的业务范围，开展保险、证券等行业的相关业务，逐步实现银行、保险、证券各行业产品边界不断融合这一有机结合过程。具体来说，商业银行向全能银行过渡，在资产负债表外开拓经营领域，包括投资顾问、融资委托、现金管理等，从而扩大手续费收入，增加盈利来源。下面从几方面具体介绍： 　　一、后金融危机时期我国商业银行业务综合化发展的必要性 　　随着我国经济的发展，网络的发达，商业银行通过基本的存贷款业务维持高额利润已不再现实。从国内外来看，商业银行业务综合化发展势在必行。 　　从国外发展来看，2008年美国次贷危机给国际各国带来了经济上的影响。全球经济放缓，实体经济也受到冲击。然而，金融危机带来的重创是由公司治理失效及过度的激励机制，缺乏严格的内部风险管理机制等原因造成的。次贷危机的冲击并不意味着国际金融格局会回到商业银行一统天下和分业而治的状态，与此相反，金融机构内部各业务线条及不同性质机构之间将更深入地探索互利共赢、融合发展的路径，新的综合化经营模式将成为主流。随着后金融危机时期国外经济逐步恢复，我国商业银行依旧面临着外资银行的冲击和人民币国际化的需要，单一的经营模式已不再适应。金融业的开放，意味着国内金融机构正接受开放市场经济的挑战，面对已经实行综合化经营，并在金融危机后恢复的国际金融控股集团，我国商业银行发展综合化业务是必要的。 　　从国内发展来看，首先我国商业银行面临利率市场化的挑战。我国银行业金融资产已超过120万亿元，每年利润规模超过1万亿元，但在其巨大规模下，高利润在很大程度上依赖于存贷利差。以2009年第三季度为例，下列四家银行净利息收入均同比下降了，说明银行靠利差获得利润的趋势正逐渐减少。 　　2012年6月8日，央行扩大了存、贷款利率浮动区间，这直接影响商业银行依靠传统的利差进行盈利，商业银行需通过业务综合化发展寻找新的业务增长点，降低利差收入的过度依赖，弥补利润缺口，使我国商业银行能够可持续发展。其次，金融脱媒现象日益加重，在金融管制下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。近年来我国间接融资渠道逐渐变少，直接融资地位上升，一些优质客户通过自己的信用发行股票、证券等，使得我国金融市场结构发生变化的同时，更多居民将银行的储蓄存款转移出去，追求收益更高的金融资产，使得我国商业银行存款数额也受到影响。 　　从企业国际化、居民财富表现形式多样化方面看，国家对企业“走出去”给予大力支持，近年来财税、外汇、保险等优惠政策出台，国内企业急需与业务流程和经营策略配套的跨国金融服务，这就需要银行提供相关风险管理服务，咨询顾问服务等。同时，我国高收入人群扩大，家庭财富快速增加，这就要求商业银行把握客户需求，创新业务种类，全面满足个性化服务需求。不仅如此，美国次贷危机的原因并非在混业经营本身，而是金融监管缺失下的过度混业经营及投资银行盛行的金融市场环境。因此我国以商业银行为主导，投行、信托等金融业务综合化发展是必要的。 　　二、目前我国商业银行业务综合化的发展现状 　　从国外来看，综合化经营一般分为两类：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。另一类是以美国、日本为代表的金融控股公司。在此模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司从事银行、证券、保险等业务。而我国现阶段的金融环境和监管状况下，金融控股公司模式更可取。在此模式下，子公司仍实施专业化管理，在集团层面是“全能”的。 　　我国商业银行也逐步开展综合化经营试点工作，截止2012年末，在上市银行中，8家商业银行投资设立基金管理公司，10家商业银行设立或投资入股金融租赁公司，6家商业银行设立投资银行机构，3家设立了消费金融公司。其中，交通银行和建设银行参与了投资银行、基金、金融租赁、保险、信托五项业务。 　　在五大行中，中国建设银行表现突出，综合金融服务能力大幅提高。年报显示，截止2012年末，建行已拥有境内外8家经营性子公司和26家村镇银行，业务覆盖基金、租