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2010年银行从业资格考试个人贷款讲义精华第四章 第一节 基础知识 一、个人汽车贷款的含义和分类 个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 二、个人汽车贷款的特征 该类贷款的特点主要体现在以下几个方面： （1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地 （2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 （3）风险管理难度相对较大 三、个人汽车贷款的发展历程 国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。 1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》。 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》有很大不同，主要有以下几点： 首先，调整了贷款入主体范围。 其次，细化了借款人类型。 最后，扩大了贷款购车的品种。 另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。 四、个人汽车贷款的原则和运行模式（1）个人汽车贷款的原则 个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。 “设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保; “分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件; “特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。 （2）个人汽车贷款的运行模式 目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。 ①“间客式”模式。“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。 简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款—一客户提车。 ②“直客式”模式。与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。 “直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。 第二节 贷款流程 个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。 一、贷款的受理和调查 1.贷款的受理 个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 2.贷前调查 贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。 （1）调查方式 贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。 （2）调查内容 贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： ①材料一致性的调查。 ②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 ③担保情况的调查。 四、贷后与档案管理 个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。 1.贷款的回收 贷款的回收是指借款人按借款合同约