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女性理财规划走出家庭理财误区 理财一直是很多人都关心的话题，但是真正做到自己理财满意的却也寥寥无几。对于一些刚组建家庭的新婚夫妇来说，她们更没有理财方面的经验了，也做不到科学理财。但是理财又是我们不得不经历的过程，那么在这当中都存在着那些理财误区呢? 盲人摸象缺少战略规划 在培训和咨询过程中，笔者曾经接触过大量的客户。他们不约而同的第一个问题都是：ldquo;我有一百万块钱，你用多长时间能帮我翻番?rdquo;、ldquo;你看哪只股票这周能涨起来?rdquo; 其实科学意义上的ldquo;理财rdquo;绝对不仅仅是ldquo;选股rdquo;这些战术层面的问题。同样是波动幅度大的科技股，对于有闲钱的ldquo;炒家rdquo;就是赚钱的良机，但对靠这笔钱两年后送孩子留学的中年夫妇就是个错误的选择。因为一旦炒股失手，ldquo;送孩子留学rdquo;这一重要的家庭目标将无法实现，这种遗憾绝对不是靠金钱能够弥补的。 俗话说ldquo;鞋子是否舒服，只有脚知道rdquo;，理财同样也是个极其个性化的行为。科学理财首先需要对自身状况进行科学合理的分析，拟定一个个性化的理财战略。而当前的个人投资者则更多是ldquo;只顾低头拉车rdquo;，沉溺于投资这些具体操作，不顾一切地追逐利润。前几年股票时髦，连看管自行车的老太太都去炒股;而这两年炒汇流行，大家又纷纷下了班就直奔银行炒汇大厅。由于没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划，很多家庭其实都正处在ldquo;盲人骑瞎马，夜半临深池rdquo;的危险局面中而不自知 科学意义上的理财，即理财规划financialplanning，首先解决的就是在ldquo;低头拉车rdquo;的同时，要ldquo;抬头看路rdquo;。科学理财就是要通过测算客户收入水平、财务负担、人生目标和风险承受力，有机组合保险、证券、房地产甚至税收筹划等多种理财工具，去实现既定人生目标和风险承受能力下的最佳收益。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。 同保险代理人和股票咨询师提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财师提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。这种方案的投资收益短期看不一定是最高的，但却有把握长期稳定实现。就像ldquo;龟兔赛跑rdquo;一样，较低的收益如果能长期持续，同样会创造巨大的财富。例如8%这样一个在中国投资者看来颇不起眼的收益率，如果能够稳定实现40年，将使50万元的初始投入通过ldquo;利滚利rdquo;的方式滚动成近1100万元的天文数字，足足增长24倍由于复合增长的威力需要较长时期才能显现出来，所以刚刚富裕起来的中国人往往对此难以想像和理解。而实现这种稳定收益的前提就是科学的理财规划。相反，过度投机会使资产额大起大落，往往不能笑到最后。同样像ldquo;龟兔赛跑rdquo;，虽然ldquo;兔子rdquo;曾风光一时，但最终会被持续稳定盈利的ldquo;乌龟rdquo;打败。没有规划的投资，就像没有战略管理的企业，成功是偶然，失败却是必然。/转载请保留 鸵鸟埋头盲目规避风险 绝大多数家庭的主要投资方式是固定收益工具。他们把绝大多数的资产都存在银行，或买债券，以为这样资产就最安全了。 趋利避害是人的本性，但问题是：就像ldquo;天下没有免费的午餐rdquo;一样，天下其实也根本就没有ldquo;无风险rdquo;的投资一味地追求无风险投资，就像看到危险来了，把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。 以银行存款为例，看起来不会有损失，但其实只是没有ldquo;投资风险rdquo;，即账面数字上没有损失罢了。银行存款实际上却酝含着更大的ldquo;币值风险rdquo;，即实际购买力的逐年下降。稍有年纪的读者都会记得上世纪八九十年代的ldquo;抢购风rdquo;，受高达两位数的通货膨胀的影响，很多家庭的财富在那段时期都大大贬值了。 近些年来，虽然社会零售物价指数徘徊不前，但家庭理财中的大项目mdash;mdash;教育和医疗的费用却在以每年两位数的速度上涨，即不到7年的时间就会翻一番。而即便是4%这样温和的通货膨胀率，就可以在18年内使个人财富缩水一半。随着中国经济逐渐升温，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过20年的时光。以4%的通货膨胀率计算，没有三五百万元的积蓄，30来岁的中等富裕人士是无法在晚年维持自己原有的生活水准的。而单靠储蓄、债券这些所 谓的ldquo;安全rdquo;投资，退休时大家恐怕只能靠喝粥度日了。 人生在投资理财方面人们何尝又不是在ldquo;风险rdqu