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吴晓求：第三方支付新规阻碍金融创新 吴晓求。摄影/董洁旭 　　7月31日，中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，对第三方支付账户的开立、支付限额、转账等都做出了严格的限制。 　　征求意见稿首次将支付账户分为“综合账户”和“消费账户”。综合账户指“支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”的账户，消费账户指“支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户”。 　　同时，征求意见稿要求综合账户要以面对面的方式核验身份，或者采用5种以上的验证方式进行交叉验证;消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证。 　　征求意见稿甚至对用户通过第三方支付账户消费的金额做出了限制，规定个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元，单次购物使用第三方支付账户付款不超过5000元，超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。 　　此外，征求意见稿中还规定，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。 　　这个对第三方支付进行严苛限制的管理意见的发布，尽管目前只是征求意见稿，还是引起多方忧虑与不满。除了消费者认为征求意见稿中多项规定给自己的消费行为带来不必要的麻烦，学者和业界认为更为严重的后果或许在于对中国金融创新的严重打击，在征求意见稿中所列的规定下，互联网金融的发展前景暗淡。 　　第三方支付新规征求意见稿甫一发布，就引起多方忧虑和质疑。 　　为此，《中国新闻周刊》专访了经济学家、中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求。在他看来，征求意见稿制定者并未把握当前中国乃至世界金融发展和创新的大趋势，而是站在部门利益的立场上，对新事物进行限制，这种以安全为由不适当地限制发展，将会阻碍中国金融创新。 　　吴晓求对征求意见稿表示“忧虑”，并希望有关方面对其进行“颠覆性地修改”。 将使第三方支付失去发展空间 　　中国新闻周刊：对于央行此次发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，你的总体评价是什么？ 　　吴晓求：我个人认为，征求意见稿的基本理念看得不远，站得不高，没有看到未来的趋势，没有站在中国金融变革、支付方式变革以及适应电子商务发展的趋势的高度去考虑问题。也没有充分理解支付变革的意义和必然性，而只是从安全和规范的角度去做这样的规定。 　　征求意见稿把力气下错了地方，把主要力量放在消费者身上。事实上，着力点应该放在支付平台。 　　如果（制定者）认为第三方支付从技术上不安全、有漏洞，那可以提出一些技术性的要求，从技术角度提升安全等级，而不应该去限制消费者的消费行为、消费额度和支付方式。 第三方支付在日常生活中的使用日益普遍。摄影/TOMOO 吴长青 　　我不认为这个征求意见稿的初衷是恶意的，甚至可以说初衷是善意的，比如要保护客户支付上的安全，要求平台对客户身份要明确确认以减少风险，这种提醒也是有价值的。但是我也只能说它的初衷可能是善意的，但是结果肯定是不好的。我对这个征求意见稿“表示忧虑”。 　　中国新闻周刊：中国金融变革的趋势是什么？ 　　吴晓求：本质上，金融的六大功能都是为实体经济服务的，六大功能中基础功能就是支付及清算功能。 　　人类社会发展到现在，经济贸易活动已经进入到以互联网为平台的模式，即电子商务模式。 　　以互联网为平台的商业活动，慢慢成了基本趋势，在这种趋势下，如果还是以银行结算方式来履行电子商务的支付功能，两者实际上是不契合的。所以第三方支付出现了，这和电子商务是高度契合和高度匹配的。这一新的支付体系的出现，丰富了金融的支付功能。 　　这就是金融的一个重大变革。金融变革包括很多，支付方式是一种变革，财富管理也是一种变革。过去的财富管理，就是把钱存到银行。 　　随着经济社会发展，出现了财富管理机构，这样金融的财富管理功能就出来了，资本市场开始发展了。 　　中国金融，需要通过这些变革的力量才能进步。如果还是原地不动，坚持银行是老大、市场不发达、排斥第三方支付，这种金融貌似很安全，但实际上很落后。我们不能打着安全的旗号，扼杀、阻止金融创新。保护客户的安全，本质上没有问题，问题是不能弄错了地方。 　　不能从约束客户的行为的角度来维护安全，就如同不能让人们少骑车、少开车以避免车祸一样。规范也好、安全也好，不能是在客户身上，而应该着力在平台身上。 　　中国新闻周刊：怎么去规范这个平台的安全性？ 　　吴晓求：这个平台安全性需要通过提升技术的等级和技术的水平来实现。 　　互联网金融，特别是互联网金融中的支付，应该有一系列的技术标准来保证客户的安全，这是关键。征求意见稿中规