《第七部分保险经营.docVIP

第七部分 保险经营 学习目的与重点 [学习目的] 通过本课程的学习，主要是提高学员对保险企业经营管理的基本知识的认识，掌握现代保险企业经营的原则，熟悉并了解保险经营的特征，了解保险资金运用的有关知识。 [学习重点] 1．保险经营的特殊原则 2．保险费率的构成 3．非寿险准备金 第一节　保险经营概述 一、保险经营行为的特征 （一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动 （二）保险经营资产具有负债性 （三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （四）保险经营具有分散性和广泛性 二、保险经营的特殊原则 保险经营原则是指保险企业从事保险经济活动的行为准则。由于保险商品除具有一般商品的共性外，还具有自身特性。因此在经营保险这一特殊商品的过程中，既要遵循一般企业经营的基本原则，又要遵循保险业经营的特殊原则。即风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。 （一）风险大量原则 1．概念：风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险。风险大量原则是保险经营的首要原则。 2．原因： （1）保险的经营过程实际上就是风险管理过程。承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行； （2）保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情况更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性； （3）扩大承保数量是保险企业提高经济效益的重要途径。 3．意义；遵守风险大量原则，保险人应积极组合拓展保险业务队伍，在维持和巩固原有业务的同时，不断发展新客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。 （二）风险选择原则 1．概念：是指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。 2．方式 （1）尽量选择同质风险，实现风险的平均分散； （2）淘汰超过可保风险条件或范围的保险标的。 3．种类 （1）事先风险选择。事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。包括对人的选择和对物的选择。 （2）事后风险选择。事后风险选择是指保险人在承保后发现被保险人或保险标的物的风险超过核保标准，而对保险合同做出淘汰性选择。 包括保险合同期满后不续保、按保险合同规定事项予以注销合同、若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，终止承保、解除合同三种淘汰性方式。 （三）风险分散原则 1．概念：风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 2．种类： （1）核保时的风险分散 核保时的风险的分散主要表现在对风险的控制。即保险人对将承保的风险 适当加以控制，目的是为了减少被保险人对保险的依赖性，同时防止因保险而可能产生的道德风险。主要方法是控制保险金额（保险人在核保时对保险标的要合理划分危险单位，按照每个危险单位的最大可能损失确定保险金额）；规定免赔额(率)（对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比率，由被保险人自负，保险人对该额度或比率内的损失不负责赔偿）；实行比例承保（保险人按照保险标的实际金额的一定比例确定承保金额，而不是全额承保）。 （2）承保后的风险分散。 承保后的风险分散以再保险和共同保险为主要手段。保险人以再保险和共同保险等手段使风险空间上得以分散，同时又以提存各种准备金制度，使风险在时间上得以分散。 第三节 保险费率 一、保险费率概述 （一）保险费。财产保险的保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障而向保险人支付的费用。保险费是保险合同生效的重要因素。 （二）保险费率。保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，通常用千分数表示。 二、制订保险费率的原则 （一）保证保障的原则。指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，保证保险人有足够的偿付能力。 （二）公平合理的原则。指一方面保费收入必须与预期支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。 （三）稳定灵活的原则。指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险人的信誉；同时也要随着风险、保险责任和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。 （四）促进防损的原则。指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，通过根据防灾工作优劣适用不同费率可以督促被保险人改进防灾工作。 三、制订保险费率的一般数学原理 （一）保额损失率。是指单位保险金额的赔偿率，即赔偿金额占保险金额的比率。其计算公式为：保额损失率=赔偿金额/保险金额X100% 。决定保额损失率的因素有 1．保险事故发生的频率； 2．保险事故的损毁率； 3．保险标的的损毁程度； 4．