保险学第2章报告.ppt

保险学 第２章　保险的基本原则 本章主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 2.1最大诚信原则 2.1.1最大诚信原则的含义 一、诚信原则的基本概念 （1）概念： 诚信，指诚实可靠、信守诺言，它是各种合同特别是经济合同成立的基础。保险中的诚信原则，即要求保险活动中的各方主体在保险合同的订立，履行过程中诚实不欺，重信守诺。 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 2.1.2规定最大诚信原则的原因 (1) 由保险经营的特殊性决定 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺,危险性质和大小决定了保险费率。 保险标的具有广泛性和复杂性的特点 最早源于海上保险 (2)保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解 (3)也是由保险本身所具有的不确定性决定的 2.1.3最大诚信原则的基本内容 1．告知 （1）狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时，双方互相据实申报或陈述。 （2）广义的告知，即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人做口头或书面的申报；保险人也将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。 （一）告知对投保方的要求 投保人在订立合同时必须如实陈述有关保险标的的重要事实，不得有任何虚假或遗漏。 无限告知义务，也叫客观告知义务，即投保人对事实上和保险标的危险情况有关的任何重要情况都负有告知义务。 回答告知义务，也叫主观告知义务，即投保人必须如实回答保险人的询问，对保险人询问以外的问题，投保人不必告知。我国《保险法》采取回答告知义务。 作为投保人应告知的内容： （1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。 关于告知义务履行.doc （2）保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加时，应及时告知保险人。 如何处理“风险程度增加”.doc （3）保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。出租车保险索赔案.doc （4）保险事故发生后，投保人应及时通知保险人。 （5）有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。 （二）诚信原则（告知）对保险人的要求 诚信原则对保险人的要求，主要是保险人在展业和承保过程中应充分、如实地向投保人说明保险条款的内容，特别是关于保险人提供的格式条款、免除保险人责任的条款。 要求保险人在保险事故发生后按合同履行其赔付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 保险人的告知有两种形式： （1）明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。（国际） （2）明确说明，指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（我国） 要求保险人对保险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。 （三）诚信原则对保险中介人的要求 保险中介人（保险代理人、保险经纪人、和保险公估人）应依法取得执业资格，在核定范围内根据当事人授权或接受当事人委托开展保险代理，保险经纪和保险公估活动，不得有虚假陈述、挪用保险费、截留保险赔款、提供虚假证明等行为。 保险人违反告知义务.doc 保证 （2）保证 诚信原则中的保证一般是指投保人或被保险人确认或承诺某一特定事实是否存在、某一特定行为的作为与不作为。 确认保证 按照保证事项是否已存在， 承诺保证 明示保证 按保证存在的形式，分为 默示保证 确认保证，投保人对过去和现在某一特定事实存在或不存在的保证。 承诺保证，是投保人对某一事实现在存在或不存在并持续至将来或与将来存在或不存在的保证。 明示保证，在保险合同中明确规定的保证条款。 默示保证，虽然未在保险合同中明确规定，但根据保险习惯应由投保人或被保险人对某个特定事项予以承担责任的保证。 违章行为导致损失.doc 保证条款需要注意三个方面： 保证内容必须是重要事实。 保证条款明确与保险合同内，如果是载于投保单等附件中，保险人应出具保险单加以确认。 投保人或被保险人违反保证条款，保险人