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2013金融产品价格策略
* 保留补偿余额定价法 如果银行要求借入贷款后将一定比例的贷款存入银行，这就意味借款人要使用一定数量的贷款，其借入数量必须超过这一数量。相应地,若银行要求贷款人保留的补偿性余额越高,则实现目标利润率的贷款利率越低。 银行承诺一笔1年期的100万元流动资金贷款,经测算: 贷款承诺费可按0.5%的比率一次性收取 借款人在1年中平均使用额度为80万元 银行吸收资金的边际成本率为7% 需支付的存款管理成本为4000元 贷款风险及管理费5000元 银行的税前产权资本目标利润率为15% 产权资本对贷款的比例为10% 补偿余额率为6-10%,补偿余额投资收益率为8% Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 保留补偿余额定价分析 费用+目标利润 存款服务成本 贷款风险及管理费用 借入资金利息 目标利润 小 计 金额(元) 4000 5000 80w*7%=56000 80w*15%*10%=12000 77000 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 不同补偿余额率下的贷款利率 收益 手续费收入 补偿性存款投资收入 应收贷款利息 应收贷款利率 方案A（10%） 5000 100w*10%*8%=8000 77000-5000-8000=64000 64000/80w=8% 方案B（6%） 5000 100w*6%*8%=4800 77000-5000-4800=67200 67200/80w=8.4% Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 交易利率定价法 这种方法是以交易利率——如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础，再加上利息来确定贷款利率。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下，贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 基础利率 银行同业 拆借利率 大额存单利率 国库券利率 优惠利率 期限 3个月期 6个月期 1年期 1个月期 2个月期 3个月期 6个月期 1年期 13周至3月期 26周至6月期 标价 11.625% 12% 12.625% 10.4% 10.95% 11.10% 11.2% 11.65% 9.99% 10.29% 12.5% 实际利率(+0.75%) 12.375% 12.75% 13.375% 11.15% 11.70% 11.85% 11.95% 12.4% 10.74% 11.02% 12.5% Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * 优惠加数与优惠乘数定价法 对银行来讲，信用等级不同，贷款风险也不同。信用等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。 银行贷款定价的一种做法是，首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。 浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。 贷款利率=优惠利率+利率加成 优惠利率:包括银行通过经营和管理成本所期望取得的利润 利率加成：非优惠利率借款人支付的违约风险金费率和长期贷款借款人支付的长期风险金费率 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.
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