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保险诈骗 所谓保险欺诈是指投保人、被保险人、受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的，编造保险事故的发生或保险事故发生的原因，夸大损失程度，故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。保险欺诈行为构成的要件包括两方面：一是主观上，欺诈一方出于故意，即欺诈人明知其欺瞒行为使保险人陷于错误的认识，仍希望保险人因陷于错误的认识而实现保险金的赔偿或者给付；二是客观上，欺诈一方实施了欺诈行为。 ??? 新《保险法》第27条明确了保险欺诈行为的三种情形：第一，在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故；第二，故意制造保险事故；第三，保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度。 ??? 一、车险市场保险欺诈行为的表现形式 ??? 随着近年来机动车辆保险业务的迅猛发展,与之相伴的车险欺诈案件与日俱增,手法也五花八门,增加了打假难度,给公司经营带来损失，现结合车险欺诈现状,归结十大典型案例。 ??? (一)倒签单，即先出险后投保 ??? 主要表现为车辆保险已经过期、未投保或投保险种不全(如未保车损险、盗抢险)，出险后投保或加保，然后向保险公司报案索赔。 ??? 案例：某公司承保的一辆奔驰500，保险金额78万元，承保车损险、三者险、车上人员责任险、不计免赔特约条款。保期2007年2月27日至2008年2月26日止。2007年3月12日14时，公司接到报案称，该车于3月11日下午在A省某县某寺庙的山路上倾覆，估损50万元。公司研究初步认为该案有以下疑点：一是出险时间临近起保期；二是该车翻下300米深沟，车上人员仅负轻伤；三是车主是A省人，标的车挂B省牌照，却在C省承保。就上述疑点，公司先后两次派员到出险地对寺庙中的道士、 伤员、就诊医院、 车主的母亲和附近的村民调查。结果案件真实出险日期为2007年2月24日，属于先出险后保险的。 ??? (二)虚构保险事故 ??? 双方或多方事故中标的车已获赔偿，被保险人重新编造事实，谎称单方事故报案索赔。 ??? 案例:某公司承保的一辆奥迪轿车，承保了车损险等险种。2009年2月5日，被保险人向该公司报案称，被保险标的车发生了单方事故撞墙，可以勘验第一现场，查勘员到达现场后发现，碰撞物有损失，和车辆的碰撞痕迹基本吻合，但是标的车碰撞部位残存绿色油漆，经与被保险人反复沟通，终于交待该车被一绿色三轮碰撞，且已获得赔偿。 ??? (三)故意制造保险事故 ??? 被保险人故意制造事故现场，获取不当利益,以单方事故居多。因为缺乏目击证人,具有隐蔽性,同时不排除一些事先协商好的双方事故，一般以老旧车型居多且保额较高。 案例：2008年5月4日17时，京珠高速公路94公里处发生三车追尾事故。刘某驾驶奔驰车追尾左某驾驶的重型货车，艾某驾驶的皇冠轿车随后又追尾奔驰，导致奔驰、皇冠轿车起火。办案民警在将火扑灭后，调查取证时发现，尽管肇事三辆车的牌照不同，但三车的车主相同；此外，着火车辆虽然都是高级轿车，但车况老化，而保额都高达60多万元；同时，三名肇事司机在陈述事故经过时，描述的情况一字不差。为查明真相，高速交警委托专家对火灾原因进行了鉴定，鉴定结论为人为纵火；在向保险公司通报情况后，经查证，车主顾某确实已向保险公司提出索赔要求。 (四)编造索赔材料 ??? 部分或全部编造索赔材料，骗取赔款。如私刻公章、串通执法人或当事人变更、伪造事故责任认定书、法院判决书、伪造户口、身份证、从业资格证、医院证明、票据等。 ??? 案例：某公司承保的解放货车报案称在某县撞死一行人，经交警处理，赔款金额47520元。经公司复查并到死者家中核实，死者确因交通事故死亡，但并不是标的车撞死，而被一辆摩托车撞死，所有法律文书均系伪造。 ??? (五)扩大损失额度 ??? 一般是保户串通修理厂,利用损坏配件扩大损失或重装换置好的配件,扩大修理范围，索取超额赔款。 ??? 案例:某公司承保的一辆解放大货轿车，承保了车损险等险种。2008年10月9日，被保险人向该公司报案称，被保险标的车在高速公路发生了追尾事故，损失较大，标的车已拖到事故停车场需要定损，定损员到达现场后发现车辆发动机损失严重，但是发动机存在明显的锈蚀痕迹，在借用公安力量询问后,被保险人交待发动机为修理厂更换的旧发动机，本车发动机没有损失。 ??? (六)套用保险标的 ??? 没有保险或投保险种不全的车辆套用保险车辆或投保险种较全的车辆保单进行索赔。以营业性车队或一个被保险人拥有多辆机动车的情况居多。 ??? 案例：某公司承保的一部宇通营业性客车，2008年3月25日向另外一家公司报案称，标的车在某县发生倾覆事故，车损险估损金额56000元。在对标的车验损过程中，公司查勘员发现，该车的车架号有改