保险学原理与实务_01风险与风险管理解析.ppt

第一章  风险与风险管理 第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险与保险 第一节 风险概述 一、风险的本质 二、风险的分类 一、风险的本质 （一）风险的含义 风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。 一、风险的本质 （二）风险的组成要素 1．风险因素 风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。 一、风险的本质 第一，有形风险因素。 有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。 一、风险的本质 第二，无形风险因素。 文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。这是一种无形的风险因素，它包括道德风险因素和行为风险因素两种。 （1）道德风险 道德风险因素是指人们以不诚实，或不良企图，或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。 一、风险的本质 （2）行为风险 行为风险是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。 一、风险的本质 2．风险事故 风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、盗窃、死亡、爆炸、疾病等等都是风险事故。 一、风险的本质 3. 风险损失 损失是指价值的消灭或减少。我们所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此风险损失必须能够以一种便于计量的经济单位。 一、风险的本质 【案例1.1】 一只烟蒂毁了一座城市。 西欧有一座古老的港口城市，有一天，一艘停泊在码头、装有1万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。 当消防队接到警报分乘各种船只赶到时，烟火已经蔓延到了大半条船。 由于火势失控，发生了爆炸，爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼倒下。城外几十个大型油库在冲击波的作用下，发生了大规模的爆炸。 事后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，最后的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进了装载着硝酸铵的船舱里而引起祸端。 一、风险的本质 案例分析： 风险因素是指产生风险事故的外部条件，又称风险条件。 （1）有形风险因素 有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。本案中，硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质，就属于有形风险因素。有形风险因素比较直观外在，那艘停泊在岸边的装有万吨硝酸铵的船舶，其风险状况人们一目了然。 一、风险的本质 （2）行为风险因素 行为风险因素是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于行为风险因素。行为风险因素因人的不良素质而产生，而人的心理和行为表现的异常复杂性就形成了行为风险因素的隐蔽性、复杂性以及难以识别和控制的特征。 一、风险的本质 这个事故的因果链条是很清楚的，船员扔烟蒂是事故发生的外因，硝酸铵在高温下爆炸则是事故发生的内因，外因通过内因作用的结果是发生剧烈爆炸并导致整个城市的毁灭。 一、风险的本质 本案所引发的思考如下。 （1）风险防范要善于抓住主要矛盾 “居安思危，防患于未然”是每一个人应有的风险意识。从以下两方面对风险进行衡量：一是风险事故发生的频率；二是风险事故所造成损失的严重性。一种可能造成巨大损失的风险，即使风险事故发生频率不高，也要把它作为风险防范的主要矛盾。有些风险事故虽然发生频率高，但后果轻微，因此不是风险防范的主要矛盾。如果不但后果严重而且发生频率高，对这种风险的防范就应是重中之重。 一、风险的本质 （2）风险防范要防微杜渐 从因果链条上分析，这座城市之所以毁于一旦，是因为发生了万吨硝酸铵的剧烈爆炸事故；硝酸铵之所以会爆炸，是因为火灾使硝酸铵在高温下发生了化学反应；火灾为什么会发生，罪魁祸首是船员乱扔烟蒂的行为。火灾和水灾是人们面临的最大的风险威胁之一。水火无情，对这种风险的防范必须从小事和细节做起，任何疏忽大意都可能酿成大祸。 一、风险的本质 （3）要建立科学的风险防范体系 首先，在风险威胁面前人们不是无能为力的，人们可以通过分析该城市若干年的损失概率统计，从中发现风险事故发生的规律。其次，要从“防大灾，抗大难”的战略高度，建立社会风险预警和防范体系。这个体系不仅包括事后的补偿措施（如参加保险），更应该建立一套事前的风险识别、风险分析、风险控制和风险管理的机制。 二、风险的分类 由于分类基础的不同，风险有许多种分类 。 按照风险的损害对象来分类，可以分为人身风险、