第6章商业险20122.pptVIP

中国保险行业协会2012年3月15日正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，在对原有商业车险条款进行全面梳理的同时，也认真筛查了不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，尤其是对消费者广泛关注的“高保低赔”、“无责不赔”、代位追偿等热点问题进行了合理修订。 主险更改为： （1）机动车损失保险； （2）机动车第三者责任保险； （3）机动车车上人员责任保险； （4）机动车全车盗抢保险。? 2012年，3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，取消了“高保低赔”，“无责不赔”和“不计免赔”三大霸王条款 1.保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 3 事故责任比例 公安交管部门裁定 未裁定时： 示范条款中的代位追偿，解决了无责不赔的情况 被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。 保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。 保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 1．保险金额按投保时新车购置价确定的： 赔款 实际施救费用× 保险车辆出险时实际价值/施救财产总价 值 ×事故责任比例× 1-事故责任免赔率 × 1-绝对免赔 率 -绝对免赔额 2．保险金额低于投保时的新车购置价： 赔款 实际施救费用× 保险车辆出险时实际价值/施救财产总价 值 × 保险金额/新车购置价 ×事故责任比例× 1-事故责 任免赔率 × 1-绝对免赔率 -绝对免赔额 3. 当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额确定最高施救费用。 《机动车辆商业保险示范条款》的赔款计算（NEW） （一）全部损失 赔款 （保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额 赔款 [保险金额-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例 × 1-事故责任免陪率 × 1-绝对免赔率 -绝对免赔额 （二）部分损失：按实际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款 实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）× 1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额 赔款 [实际修复费用-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任 比例× 1-事故责任免陪率 × 1-绝对免赔率 -绝对免赔额 损失赔偿： 1 全车损失： 保险金额内计算赔偿，不超过出险时被保险车辆实际价值； 2 部分损失： 保险金额内按实际修复费用计算，不超过出险时被保险机车辆的实际价值；——针对车辆被找回 3 保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的： 赔款计算 1.应负赔偿责任 （依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额）×事故责任比例 2.当应负赔偿责任等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款 赔偿限额× 1-事故责任免赔率 × 1-绝对免赔率之和） 3.当应负赔偿责任低于每次事故赔偿限额时： 赔款 应负赔偿责任× 1-事故责任免赔率 × 1-绝对免赔率之和） 赔款计算 1.应负赔偿责任 依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由交强险赔偿的金额 ×事故责任比例 2.对每座的受害人，当应负赔偿责任高于或等于每次事故每座赔偿限额时： 赔款 每次事故每座赔偿限额× 1-事故责任免赔率 × 1-绝对免赔率之和） 2.对每座的受害人，当应负赔偿责任低于每次事故每座赔偿限额时： 赔款 应负赔偿责任× 1-事故责任免赔率 × 1-绝对免赔率之和 4、二者部分免责条款相同，如无证驾驶、醉酒驾车、被保险人故意等； 5、二者均将被保险人的损失作为除外责任； 6、二者保险期间均为一年。 赔偿原则不同： 1 交强险实行“无过错责任”原则→即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将责任限额内予以赔偿。 2 第三者责任险实行“过错责任”原则→即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任,“无责不赔偿”。 负全责：100%，负主责：70%，负同等责任：50%，负次责：30% 出险时，被保险机动车未投保机动车交强险或机动车交强险的保险合同已失效的，对于机动车交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。 责任免除 除外责任 应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不赔偿 投保方式： 1 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门批准的限额档