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三十而立，普通家庭财产的完全规划 我这篇文章奉献给所有依靠工资收入谋生活的普通人，希望所有关注于理财，关注于提升自身品质的人，都能有所参考。 （我第一次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资） 一、没有明确目标的理财规划，几乎都是失败的规划。 　　１）现阶段，除了自己做事业以外，作为普通拿工资的人，投资理财方式不外乎以下几种： 　　　　１.增值类：信托、股票、贷帮、房产、黄金、外汇、期货 　　　　２.保值类：基金、债券 　　　　３.维稳类：储蓄、保险 　　２）投资理财的原则只有两个： 　　　　１.资产的稳定增长 　　　　２.支出的严格把控 　　３）投资理财的主要目标只有一个： 　　　　财务自由＝》保证在我们没有工作收入的情况下，仅靠投资理财获得的收入，就能让我们活得不错。 　　　　次要目标＝》保证在我们没有工作收入的情况下，依然可以维持基本生活。 　　４）投资理财的误区： 　　　　１.变投资为投机 　　　　　　在２００７年股票最疯狂的时候，我见过很多之前做基金投资数年的人，不满足于基金“仅有”４、５倍的涨势，把基金赎回而投入股票 　　　　２.借贷外债投资 　　　　　　就算是在现在，２０１０年的１０月，我还见到有人借亲戚的钱在炒房，９月份好不容易把手上的房卖掉，马上又买一套１５０万的，还没过户又１８０万在挂牌出售。上帝欲使人灭亡，必先使人疯狂。 　　　　３.听信谗言进入自己不熟悉的市场 　　　　　　在各种论坛上，经常看到很多人问“我只有三千一月怎么理财”“我一月只能存下５００怎么理财”，然后立刻就有人回复“现在做什么都不好赚，只有黄金最保值，Ｔ+０操作，安全稳定”，我看到这种回复的人就想抽他两巴掌。５００块，你让人家买１.５克黄金等着涨？ 　　　　　　这不是最关键的，最关键的是： 　　　　　　２００７年股票最疯狂的时候，几乎所有证券经纪人都对人说，大盘又突破最高点了，再不买股票就没得赚了。今天，大盘从６０００跌回２６００ 　　　　　　２０１０年的今天，几乎所有炒黄金人经纪人都对人说，黄金又突破历史最高点了，只有黄金最稳定，再不买黄金就没得赚了。 　　　　４.目标确定，而选用不适合的方式投资理财；或理财方式确定，目的不适合。 　　　　　　经常发现到有人问这类问题： 　　　　“我有１０万元，准备５年后买房，该怎么投资基金”。（买房是短期规划，基金是长期投资） 　　　　“我手上有点闲钱，想买份保险，３年后取出大概能有多少钱”。（保险不是投资增值的方式，而是减损的工具） 二、短期目标、中期规划、长期期望的合理安排，与各种理财工具的合理运用 　　（我第二次声明，我只讲普通家庭的资产保值增值，我所讲的方法，绝对不适合激进型的投资，所以会将期货、外汇、黄金、信托暂时排除） 　　３０岁，三十而立，买房、结婚、生子，以现在的生活压力，人一生最重要的事都在这一阶段发生。这一阶段，工作稳定，还房贷，２０年，养孩子，２０年，等这两样重要的事情一做完，人也就５０来岁，该退休了，所以还有个养老的安排。所以这２０年理财的重要特点就是两个，维稳与储蓄增值。 1）房产 　　　　先看一组数据 　　　　中国历年外汇储备　（储备，顺差，FDI，都是官方数据。“热钱”就是官方数据也统计不到怎么增加的） 　　　　年份　 外汇储备 外汇增额 贸易顺差 FDI “热钱” 美元兑人民币 　　　　2004 6099.32 2066.81 320.9 606.3 1139.61 1：8.27 　　　　2005 8188.32 2089 1020 603.3 465.7 　　　　2006 10663.44 2475.12 1774.8 694.68 5.64 　　　　2007 15282.49 4619.05 2618.3 747.68 1253.07 　　　　2008 19460.3 4177.81 2981.3 923.95 272.56 　　　　2009 23991.52 4531.22 1961 900.33 1669.89 　　　　2010.1 24152.21 亿美元 1：6.7 　　　　2010.2 24245.91 亿美元 　　　　2010.3 24470.84 亿美元 　　　　2010.4 24905.12 亿美元 　　　　2010.5 24395.06 亿美元 　　　　2010.6 24542.75 亿美元 这里有几个节点，注意红