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第五课：金融服务与投资理财 1．金融活动 在市场经济活动中，货币不仅充当着商品流通的媒介，其本身也在作为财产的代表成为信用活动的工具。由此产生的一系列与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，就是金融活动。 2．货币在商品交换中的功能 (1)货币执行交换媒介的功能。 人类历史上最早的商品交换是直接的物物交换。在交换的实践中，人们逐渐习惯于用某种比较容易为大家接受的商品来充当商品交换的“中间人”，从而导致了货币的产生。因此，货币在商品交换中执行交换媒介的功能。 (2)货币执行计价单位的功能，就是赋予商品一定的价格。 3．从金银货币到纸币 在历史上先后使用过的各种货币材料中，金银由于具有比较贵重便于携带，质地均匀便于分割，化学性质稳定便于保存，以及外观美丽等原因而在货币世界中脱颖而出，独占鳌头，长期霸占了货币的宝座。 用黄金充当货币的制度，叫金本位制。 现代货币制度，是以纸张作为货币材料，并且币值不再与黄金挂钩的货币制度，也叫纸币本位制度。当今世界，人们所称的货币就是指纸币，纸币已不再是金银货币的代表和符号。 随着商品经济的迅速发展和计算技术的进步，票据形式的记账货币和近年出现的各种“电子货币”取代了部分纸币进行流通。  4．纸币的优点 纸币与铸币相比具有以下优点： (1)印刷纸币的成本比铸造金银货币低得多； (2)避免了铸币在流通中的磨损，防止贵金属的损失； (3)纸币比金银货币更容易保管、携带和运输。 因此，纸币取代铸币是必然的趋势。 5．货币借贷活动 货币作为财产的代表，不仅可以储存起来作为未来的购买力，而且可以通过出让给别人收取利息实现增值。 让渡货币在一段时间内的使用权，就是货币的借贷活动。 在让渡货币使用权的借贷活动中，当事人双方之间体现的是一种债权：债务关系。 货币借贷活动是商品货币关系发展到一定阶段的必然产物。 6．利率及计算公式 (1)利率是一定时期中的利息和本金的比率。 (2)利率有单利和复利之分 单利计算公式：单利=本金×利率×年数 复利计算公式：本利和=本金×(1+利率)年数 7．中央银行的地位 (1)中央银行是一个国家中唯一代表国家进行金融调控的特殊金融机构。我国的中央银行是中国人民银行。 (2)我国的中央银行与其他金融机构相比有明显的区别： 第一，中央银行是政府的银行。 中国人民银行是政府制定货币政策、实施金融调控的机构。它还经理国库，经营国家外汇和黄金储备，对外代表政府从事国际金融活动。 中国人民银行不是以赢利为目的的金融企业，而是受国务院领导的国家行政机关。国务院通过中国人民银行制定货币政策，运用货币发行、利率、汇率等手段加以实施，贯彻政府宏观调控意图。 第二，中央银行是发行的银行。 只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。中央银行不但发行货币，而且通过制定和执行货币政策，负责维护货币币值的稳定，以此促进经济增长。 第三，中央银行是银行的银行。 中国人民银行也从事存贷款和资金划拨清算等业务，但它服务的对象仅仅是其他的银行业金融机构。 (3)中国人民银行的主要任务是制定和执行贷币政策，进行金融宏观调控。 8．商业银行的地位和职能 (1)在现代市场经济国家中，商业银行是组成银行业的主干，占据着主体的地位。 (2)商业银行，是以吸收公众存款(特别是活期存款)、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行。 (3)商业银行与中央银行不同，不是国家行政机关，而是金融企业，以盈利为目的。 9．商业银行的基本业务 (1)吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。银行吸收存款锗蓄的愿则是：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户必威体育官网网址。”银行储蓄存款实行实名制，居民到银行存款必须出示身份证或其他规定的有效证件。 (2)商业银行在吸收存款后，必须发放贷款，并且收取比存款利息更高的贷款利息。 贷款利息和存款利息的差额，是我国商业银行取得收益的主要来源。银行发放贷款的主要对象是企业，居民个人也可以向银行贷款。 (3)商业银行还从事多种中间业务活动，最重要的是转账结算业务。银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务，就是转账结算。我国银行在转账结算中，主要使用支票、本票、汇票、银行卡等作为结算工具。 10．投资理财与规避风险 (1)对于企业来说，理财首先是为了防范因天灾人祸而可能造成的损害，实现资产的安全。对于家庭来说，理财的首要目标，是使自己的一生衣食无意，获得基本的保障。 (2)投资理财首先要注意借助保险业提供的保险业务，从而规避某个方面的风险。 (3)直接利用证券市场进行投资，从而实现资产增值。 11．保