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第四章 网络银行与电子金融 第一节 金融电子化的发展 一、电子金融与金融电子化 二、Internet对金融服务的影响 三、金融业在电子商务中的应用 四、电子金融的构成 五、中国的金融电子化 一、电子金融与金融电子化 金融电子化：金融企业采用现代信息手段， 提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务 处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客 户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场 竞争力的过程. 自动柜员机（ATM）,销售终端机（POS）,家庭银行(HB) ,EDP(电子数据处理)、电子资金转帐（EFT） ◆网络银行 电子金融 二、电子金融助力电子商务 二、电子金融助力电子商务 电子商务两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。　　因此，没有了电子支付，电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者是仅停留在信息交换层面上的电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。　　 电子商务交易流程 三、电子金融包括 四、中国的金融电子化（P124） 1995年，邮电部与中国人民银行，中国国家金融数据网建设 1993年，江泽民，“金卡工程”（教材1994年） 1999年上半年(1997年建立了自己的主页)，我国第一家网络银行中国招商银行北京分行开业，启动了网上服务业务，包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等内容。 1999年下半年，中国银行已经从网上发布金融服务信息(1996)发展到提供网上金融服务，推出了网上银行服务的系列产品，如网上查询、转账、支付、结算、企业在线理财、支付网上行、银证快车等。 四、中国的金融电子化 2000年6月29日，由工商银行、农业银行、中国银行等12家商业银行联合共建的中国金融认证中心CFCA（China Financial Certificate Authority）正式运行。CFCA作为一个权威的、公正的第三方信任机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务。中心全面支持B to B 和B to C的网络商务模式，目前可发放SET（安全电子交易）证书和Non-SETPKI证书。前者用于支持基于信用卡、借记卡支付的SET交易，后者用于支持B to B和B to C交易，网上银行、证券交易，网上购物和安全电子文件传递等应用。 2006.10 第二节 网络银行 2）网络银行的定义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。 思 考 3）网络银行的优势（P127） 开办网络由于网络传输信息的速度很快，网络银行可以更加高效地工作。 银行的成本低。因为所用软件都是现成的，所以开办一家网络银行的成本大约只有100万美元。相比之下，传统银行设立一分行的成本是150万美元至2000万美元，外加每年的附加经营成本35万美元至50万美元。 网络银行所花费用少。网络银行进行一笔货币结算的费用不超过13美分，而电话银行要54美分，银行的分理机构要108美分。网络银行的综合成本占其经营收入的15%，而传统银行则达60%之高。 网络银行的客户不用出门就可以办事，不用去排队，也不用对银行职员赔笑脸，而银行的职员也可以大量减少。 “3A”服务 3A=Anytime+Anywhere+Anyway 全天候（Anytime） 电子银行全天候24小时连续运行，对其使用可以不分昼夜，摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下，电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。　在任意地方获得（Anywhere） 我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。　多种方式提供（Anyway） 客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务，而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。　　 4）网络银行两种发展模式： 一种是完全依赖于Internet发展起来的真正的网络（虚拟）银行，如安全第一网络银行。这类银行几乎所有的业务都是通过网络进行，客户足不出户就可以进行存钱、取钱、转账、付款等。 另一种发展模式是传统银行运用网络技术（鼠标+水泥