我国汽车保险市场发展研究剖析.pptVIP

我国汽车保险市场发展研究 汪晓雨 1 绪论 1.1研究目的 　　　 机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故造成的损失，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，也称为汽车保险。随着中国经济社会改革开放不断迈向深入，保险业得到了空前的发展，保险企业如雨后春笋般成长起来。可以说保险已经与经济社会发展和人民生产生活联系愈加紧密。但是，在发展过程中也存在着种种为人诟病的问题。 1.2 研究内容 　　 通过“高保低赔”暴露出汽车保险市场中问题的分析我国汽车保险中存在的法律争议，通过汽车保险纠纷及社会热点问题分析其中暴露出的问题。通过分析出的问题研究相应的解决办法为我国汽车保险市场发展策略提出建议。 1.3 研究方法 通过对比其他发达国家与我国现有汽车保险产品、保险中存在的法律争议、汽车保险纠纷和社会热点问题分析我国汽车保险发展中存在的问题。并针对这些问题研究我国汽车保险市场的发展策略。 2 我国汽车保险产品发展现状分析 2.1 国外汽车保险产品发展现状 美国汽车保险项目繁多，但通常包括四大项： (1)责任保险：用于支付因驾驶人过失造成对方汽车损坏或人身伤亡所造成的损失，并不赔偿肇事者自己汽车损坏与人身伤亡所造成的损失。(2)碰撞保险：是第一项责任保险的补充和延伸，用于赔偿因驾驶人自身过失而造成自己汽车损坏与人身伤亡所造成的损失。 (3)意外保险。主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。 (4)对方无保险或保额过低的保险：事故责任不在自己但有过失的对方身体受伤，由于没有保险或是保险额过低导致无法支付部分或全部的治疗费用而需要替对方支付。 费率计算方法，因车主个人、汽车种类、居住地区等因素进行了详细的划分。其中甚至与投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值等都有直接关系。 种类繁多的细分保险项目可供投保人根据自身需要进行组合。 2 我国汽车保险产品发展现状分析 　2.2 我国汽车保险产品发展现状 　　　现在我国机动车辆保险一般分为基本险和附加险两大类。其中基本险一般包括车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，盗抢险和机动车交通事故责任强制保险。附加险一般包括玻璃单独破碎险，自燃损失险或火灾、爆炸、自燃损失险损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约保险，新增加设备损失保险，机动车停驶损失险，车上货物责任险，不计免赔率特约保险。 虽然2003年1月1日起，我国开始实行自主费率，但我国各家保险公司的车险险种基本相同，产品同质化问题严重，车险费率也大体一致，很难为客户提供个性化的服务。 2 我国汽车保险产品发展现状分析 　2.3 我国汽车保险产品发展中存在的不足 　　　 我国汽车保险费率的厘定中更多地关注汽车本身，而忽略投保人、被保险人这一重要因素。关于汽车是何人使用、如何使用、是否拥有充足的驾驶经验、是否存在违规记录、车辆使用区域的出险系数等并不是保险公司厘定保险费率的依据，同时实行统一的费率征收保险费。如此既不能促进投保人、被保险人谨慎驾驶、降低交通事故的发生，更无法体现保险中的公平与人性化。此外我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。 因此可见我国汽车保险与美国相比较,还存在较多不足的地方,有待于进一步改进和完善。 例：我国幅员辽阔，各地的地理环境、气候环境、道路状况等风险因素存在着巨大的差异，以全国统一的费率无法反映被保险人实际面临的风险，导致有的地区被保险人应缴的保费过低，有的地区被保险人应缴的保费过高，有失公平合理，缺乏人性化。 3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析 3.1 汽车保险中法律争议及社会热点问题的原因分析 所谓高保低赔，是指保险公司在车辆损失险承保时按新车购置价确定车辆损失险保险金额并根据这一保额收取相应保费。但是，一旦车辆出险造成全损时，保险公司是按照车辆出险时的实际价值计算赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。 3.1.1 “高保低赔”造成的法律争议 【案例】浙江宁波的周定海2001年起连续9年在保险公司对其所有的拖挂车投保，其中车头部分是按新车价88920元投保。2009年，这辆车发生车损事故。保险公司表示，车头部分按折旧后实际价值只能赔20896.2元。 部分专家认为按新车购置价投保车辆损失险保险公司应当按新车购置予以赔偿，若按实际价值投保，保险时按实际价值赔偿才是合理的。 3我国汽车保险中法律争议及社会热点问题分析 　　3.1.2 通过“高保低赔”暴露出汽车保险市场中问题的分析 车辆损失险属于不定值保险