货币银行学课件第二章 信用与经济.ppt

Finance Dep. of Business School of Wuhan Uni. 第二章 信用与经济 第一节 信用的产生及其特征 第二节 信用的基本形式 第三节 信用的作用 第四节 信用关系的发展 第五节 金融工具 第六节 金融资产与实物资产 第一节 信用的产生及其特征 一、基本概念 信用(Credit)来自拉丁文(Credo),意思为“我给予信任”或”相信、信任、声誉”. 广义的 “信用”是指市场主体由于在市场交易中因严格履行承诺而赢得其他市场主体对自己的充分信任。“信用”是集体评估的结果,它汇集了人们不经意的评估而形成 狭义的”信用”是指以还本付息为条件的借贷行为。 市场经济与信用 一、信用的产生与发展 （一）信用产生的原因 1.财产所有权的出现 财产所有权的分散化必然导致收入分配及财富分配的不平均(因为各个财产所有者的天赋,才能,智慧,体力,决策的正确与否,工作的努力程度,机遇,贡献大小都不同) 2. 导致各经济主体收入与支出的不平衡 一部分经济主体收入大于支出,成为盈余预算单位 一部分经济主体收入小于支出,成为赤字预算单位 信用是借贷双方追求各自利益最大化的结果 盈余预算单位和赤字预算单位各自为了自己的利益,必然会相互之间进行借贷活动,因此,信用是借贷双方追求各自利益最大化的结果 而交换是买卖双方追求各自利益最大化的结果. 可见:信用的实质是财产的借贷 信用的要素 (1).债权与债务构成信用的第一个要素 信用主体包括两个当事人,贷出财产的是债权人,借入财产的是债务人, 债务是借者将来还本付息的义务,这种义务是财产义务或财产责任 债权是贷者将来收回这种将来还款的权利,这种权利是财产权利 (2)时间的间隔构成信用的第二个要素 由于时间的间隔,因此信用活动存在风险 (3)信用工具构成信用的第三个要素 信用问题的实质是财产问题 1、没有独立的财产，就没有能力讲信用 财产是履行财产义务及责任、承担交易风险的基础， 财产也是偿债的基础，没有独立的财产，也就没有动力讲信 2、没有独立的财产，就没有动力讲信用 3、没有独立的财产，也没有内在的压力守信用 （1）没有独立的财产就意味着无法真正承担经营或交易的风险，无法承担亏损的财产责任 （2）没有独立的财产意味着无“产”可破，或者说不可能承担“破产”的财产责任 信用准则 1.平等(完全独立的市场主体,各市场主体的财产权利和法律地位完全平等,完全平等的市场关系,市场经济就建立在市场主体完全平等的基础上) 2.自愿(市场主体自由选择的权利,市场交易建立在双方意思达成一致的基础上,这是市场机制充分发挥其功能的根本所在) 3.公平(机会公平,公平竞争,权利与义务相对称) 4.互利互惠(市场活动是每个市场主体都受益的经济活动) 5.等价有偿 6.诚实信用(以真实,诚恳,善意的态度行使权利和履行义务,不欺不诈) 信用的功能 (1)有效配置资源,使资源由低效率用途转移到高效率用途 由于盈余单位并不一定是最有能力或最有机会作最有效投资的人,而赤字单位可能是最有能力或最有投资机会的人,信用活动能使稀缺的资源流向效率最高的使用者手中,以创造最大的产出 (2)提高社会总效有水平或社会福利 由于有的人对偏好将来消费,对将来消费的效用评价大,有的人偏好现在消费,对现在消费的效用评价大,信用活动就能将资源从偏好将来消费的人手中转移到偏好现在消费的人手中,这样,信用活动就使双方都增加了效用水平. 信用的功能 （3）创造交易媒介、减少资金占用、节约交易成本 二，信用的运行 第二节 信用的基本形式 一，商业信用 二，银行信用 三，国家信用 四，消费信用 五，工商企业的直接信用 一、商业信用 1、概念：指工商企业之间在进行商品和劳务交易时以延期支付和预付贷款的形式所提供的信用。 2、特点： （1）以商品形态提供的。同时包含两种性质的经济行为，即商品买卖行为和借贷行为，提供信用的过程就是买卖的过程。 （2）债权人和债务人都是商品的生产者或经营者。 （3）商品信用的运动周期与经济波动周期是一致的。 商业信用的特点 （1）商业信用的主体是厂商。商业信用是厂商相互之间提供的信用，债权人和债务人都是厂商。 （2）同时包括买卖行为和借贷行为. 3、商业信用的优缺点 优点： (1)有利于销售方推销商品; (2)有利于购货方解决资金融通问题; 可见,商业信用在找到商品买主和卖主的同时，又解决了资金融通的困难. 缺点: 一是商业信用的规模和金额受到厂商资本数量的限制。 二是商业信用的范围有限，受到商品流转方向的限制。