互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究(修改)详解.docVIP

互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究 摘 要：近年来，随着互联网科技和移动通信技术的普及，我国互联网金融发展迅猛。互联网企业借助电子商务和信息数据优势大举进军金融领域，不仅对商业银行业务经营形成直接的冲击，也将对商业银行经营管理模式产生深远的影响。本文基于商业银行视角，首先回顾我国互联网金融发展的历程，重点分析网络支付、网络借贷、金融有哪些信誉好的足球投注网站等新型互联网金融运作模式的特征；接着比较互联网企业与商业银行的竞争优势，揭示商业银行在互联网金融领域的优势与短板；最后出商业银行要通过寻求合作共赢、重视客户体验、发掘培养人才、提升科技水平等方面提升核心竞争力互联网金融的概念、特征和功能 互联网金融的概念 经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点[1]林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。，互联网金融依托现代信息科技进行的具有融资、支付和交易中介等功能金融活动。 互联网金融的特征 金融资源的可获得性强 Sherman Chan（2004）将金融排斥定义为：人们在金融体系中缺少分享金融服务的一种状态，包括社会中弱势群体缺少途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在困难和障碍。当前经营模式下，传统商业银行无法高效应对小微企业和部分人客户的业务要求，导致对某些客户的金融排斥。互联网金融模式下，客户能够突破地域限制，在互联网上寻找需要的金融源，缓解金融排斥，提升社会福利水平。 交易信息相对对称 传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。 资源配置去中介化 传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持的同时，资金供给方也不能找到好的投资项目。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。 互联网金融的功能 平台功能通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。 资源配置（即融资）功能 互联网金融本质上是一种直接融资方式。互联网金融模式下，我们能够方便地查阅交易对手的交易记录；找到合适的风险管理工具与风险分散工具；通过信息技术深入分析数据，全面、深入掌握对手信息，提高了资源配置效率。随着互联网金融模式兴起，“自金融”的概念应运而生。支付功能 互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。目前，中国人民银行为约200家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。2012年，我国第三方互联网在线支付市场交易规模达3.8万亿元 1.3.4 信息搜集和处理 传统金融模式下，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 商业银行与互联网企业的竞争优势比较 互联网企业的比较优势 庞大的网络用户群 根据中国互联网络信息中心的统计数据，截至年月底，我国上网用户数量为亿，位居世界第一位；手机网民规模达到亿，上网用户中的人群使用过手机上网业务；网络购物用户规模达到亿，较年增长％，其中使用手机进行网络购物用户数量是年的倍海量交易信息与信用数据 中小企业由于原始资本积累不足、资金需求“短、频、急”、抗风险能力较差等特征，难以从商业银行获得融资。而互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库。这有助于识别中小企业的信用情况，消除融资中信息不对称的障碍，甄选企业发放贷款。 强大的网络支付功能 随着电子商务的快速发展，第三方支付平台交易量不断增大，支付业务呈现多元化发展态势，为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支