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全职太太理财规划 一、家庭背景资料分析 方先生：45岁，小型外贸公司合伙人，年收入15万，未购买社保和商业保险。 方太太：40岁，有十几年外资工作的经验，目前赋闲在家做全职太太，有13万养老保障，一份10万元保障额的寿险和10万元的意外险。 女儿 : 11岁，处于求学阶段，有一份5万元的综合保险。 财务状况 方先生家庭资产负债情况表 项目 主要科目 金额（万元） 比重(%) 资产 金融资产 76.35 29.78 活期存款 5 1.95 定期存款 20 7.80 美元存款 19.35（2.5万美元） 7.55 股票 8 3.12 基金 11 4.29 保险 13 5.07 实物资产 180 70.22 房产(出租) 70 27.31 房产(自住) 110 42.91 合计 256.35 100.00 负债 合计 0 0 净资产 合计 256.35 100.00 注:美元存款按2007年3月7日 12 63.49 基本生活开销 5.4 90 奖金 3 15.87 其他开销 0.6 10 利息 1 5.29 0 租金 2.4 12.70 0 合计 18.9 100.00 合计 6 100 结余 资金 12.9 / 注:利息收入按照20万定期存款(一年期)以及19.35万美元存款和5万活期存款一年利息扣除利息税以后获得。股票和基金的投资收益由于具有不确定性因此没有并入计算。 根据该家庭目前金融资产和实物资产的比重约为3:7,整体结构比较合理,但是金融资产的内部结构不尽合理(见下表)，其中储蓄存款和保险的比例超过3／4，使得资金的增值能力比较弱。 该家庭的年度结余资金可以达到年度总收入68％，因此有大量的资金需要选择合理的理财工具进行保值增值。 风险承受能力和偏好 分析由于方先生的收入相对比较稳定，结余资金较为富裕，而且已经购置了两套房产，女儿刚要上初中，近期的求学资金压力也不大，故该家庭的风险承受能力应该是比较强的，但根据其过去的金融资产分布情况可以推测该家庭的风险偏好不高，更钟情于稳健型投资。结合以上情况，理财计划的设定将在充分考虑资金安全的基础上提高增值收益。 方太太工作问题 从财务状况分析，该家庭已经累积了包括房产和金融资产等一定量的家庭财产，而且年度结余资金也比较富裕，因此仅从经济角度分析，方太太完全可以不必工作。但是，工作也是个人价值实现的较好方式，而且他们的女儿已经11岁了，在生活上照顾女儿的压力必然逐步减轻，因此重新找一份工作或者参加一些进修可以不断提升自身的素质，与方先生以及女儿也会有更多的共同话题。 二、理财目标的设定 近期目标： 购买私家车 换置三室两厅的房产 完善家庭保障体系 资产结构调整 中期目标： 女儿教育资金安排 养老资金安排每年度结余资金合理运用，促进资产增值 近期目标：购买私家车换置三室两厅的房产完善家庭保障体系10份太平盛世长顺安全B款，10年限缴，每年缴费2040元，即可为充分的意外伤害保障。夫妇购买了1份10年期缴费的康宁终身保险。年交费2130元，年交费2040元，合计年缴费4170元。资产结构调整 原有金额（万元） 完成其他近期目标 后金额（万元） 活期存款 5 2 定期存款 20 0 美元存款 19.35（2.5万美元） 19.35（2.5万美元） 股票 8 0 基金 11 5 保险 13 13 活期存款作为家庭的备用金一般保留家庭3－6个月的开销即可，因此2万元是比较合适的，由于方先生的工资收入比较稳定，这笔备用金动用频率会比较低，建议可以用货币市场基金代替。货币市场基金的收益率相对较高（一般为年收益率2％），同时具有较强的流动性，赎回后2天即可到帐，是家庭备用金的较好形式。 美元存款收益率比较低，建议可以选择购买外汇理财产品，提高外汇资金的收益率。如购买民生银行推出的“非凡理财”系列的外汇理财产品，2.5美元三个月的固定年收益率就可以达到5.2％，远远超过美元定期存款利率。 中期目标： 女儿教育资金安排给女儿购买人寿保险的9年交费期国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费1万元，每年共交费3万元。这样，女儿在18周岁时，可领取首年大学教育金16355元；到19、20、21周岁时，可分别领取9813元；到22周岁可领取研究生教育金19626元。通过红利分配获得较高的投资收益。养老资金安排 每年度结余资金合理运用，促进资产增值 5