台湾小额信贷运营环境及市场需求分析要点.docVIP

台湾小额信贷运营环境及市场需求分析 小额信贷运营环境、市场需求分析及产品开发设计与创新 江苏省小额贷款公司  目录 台湾小额信贷业务发展历程 小额信贷业务概述 小额信贷总体运营环境比对分析 小额信贷市场需求比对分析 小额贷款的目标客户群及其融需 小额信业务定义从国际流行观点定义，小额信贷指向Cash Advanced小额现金卡，是小额信贷的开端，但仍然是用信用卡的业务方式经营 台湾没有真正的小额信贷公司组织，都是由正规的银行来主办小额信贷业务 小额信贷的业务归属在消费金融业务部门 小额信贷业务概述 按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。 制度主义更强调小额信贷管理和目标设计中的矾构可持续性，以印度尼西亚的人民银行为代表 福利主义则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉国国乡村银行为代表 截至2011年12月末，大陆共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。 台湾小额信用贷款的申请条件 基本资格 凡年满20岁以上，5 5岁以内之自然人，因资金周转、理财缴税、休闲旅游、教育进修等消费性用途，而针对个人之年齡、职业、债信状况给予评分机制的个人担保性质借款。 型式（约略分为以下四种型式） 新贷：单纯指『贷出现金』型式的信用贷款。譬如：渣打贷me more 专案 转增贷：指在金融机构贷款已一段时间，因本金递减后等因素，而欲回复到『原本初期所申贷的订约金额』，或透过转增贷方式向其他银行谓之。 整合负债：指对一家金融机构申请，目的是将名下『多笔债务整合为一』的信用贷款项目。例：三信、远东、大众、安泰银等 余额代偿：向另一家金融机构申请，将『一张或多张的信用卡债务』转到其它金融机构：申请金融机构经核准后，会核发一张新信用卡，每月缴付新发卡银行的信用卡账单谓之。例：花旗银、远东银 产品类型 本利摊还型：一次拨贷，依年金法计算，按月平均摊还本金与利息。 循环动用型：又称为周转型信用贷款，金融机构依借款人的理财规划，给予一笔可随时动用，有借则计息的信用贷款。以金融卡方式动用可借额度，在核准的额度內循环使用。 回复型：此类贷款的借款人仅对『已还本金部份』可再回复成循环额度动用，未归还部份仍需按月摊还本利。 目标对象 龄：年满20岁以上，加计贷款年龄不超过55岁为主要推广 信用条件 申请人（含配偶）及保证人，均需要符合下列条件： *三年内无票据拒绝往来记录 *五年内无逾期催收、呆账、强制停卡记录（最低限制结清满半年） *三年内无退票已清偿注记或退票未清偿注记记录（最低限制退补半年或可提供足额证明） *近一年内名下各类贷款无延滯缴款30天以上情况 *近6个月内现金卡、信用卡缴款无延迟超过7天以上情况 应检附文件 *身份证正、反面影印本 *健保卡正面影印本（需有照片、如无则改由驾驶执照代替） *收入证明（择一即可，但最好是薪资转账加上扣缴凭单两样证明）： 1.薪资转账存折最近6个月存折内页明细+存折封面 2.最近年度之扣缴凭单 3.最近年度之所得清单（或完税证明） 4.最近三个月铅印格式经计算机打印之密封式薪资单，军公教机构则视状况多附上最近三个月之制式薪资单据 5.一般『有进出的往来存折』最近6个月存折内页明细+存折封面 *工作证明: 1.劳保卡（或劳保异动明细） 2.盖有公司大小章之在职证明并注明到职日（核发距申请日不得超过30日） *其它： 1.回复、转增贷、整合型信用贷款，须多检附信用贷—款缴款存折最近一年明细表+存折封面 2.土地、建物权状，或最近三个月内有效定存单 3.股票集保存折最近六个月明细 小额信贷总体运营环境比对分析 台湾市场总放款量：新台币7540亿 目前承办家数：62家 市场占有率大于5%：有5家，户数市场占有率57.4% 市场占有率3－5%：有5家，户数市场占有率17.9% 市场占有率1－3%：有11家，户数市场占有率57.4% 市场占有率低于1%：有41家，户数市场占有率7.40% 花费的分类分析 年轻人：婚礼的支出费用、宴客、结婚照、杂项等 职场新人：学费、语言费、技能学习费、投资股票、缴税、购买物品 成年人：投资股票、坐月子、买车 个体户：买车、买房、房子装修费用 小额信贷市场需求比对分析 借款的原因 未来的投资（必要性）—买房—买车—理财、买股票、买保险 不得不借（紧急性）—负担家庭开销—意外事故／生病—维持现金流量—缴税 娱乐支出（需求的程度）—买奢侈品—买电器3C用品、手机等—化妆品—休闲嗜好 客户的融需求Interests Benefits利率与利益 在考虑跟不同管道借钱时，我都必须评估是否可以借得到Flexibility Credit Limits弹性与额度限制 借钱或调度资金是一种理财的