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货 币 银 行 学Economics of Money and Banking 福州大学管理学院　黄祥钟 hxz.fzu@ 第二章 信 用 本章知识结构： 一、信用的基本概念 二、对高利贷的认识 三、信用形式和信用工具 1、商业信用 2、银行信用 3、国家信用 4、消费信用 重点：各种信用形式的特点 四、融资方式的比较 一、信用的基本概念 1、定义：指的是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值单方面运动。 2、信用产生和存在的客观经济基础是商品货币关系的存在。 3、基本特征：还本、付息。以及借出，期限。 4、信用三要素： 债权和债务；时间的间隔；信用工具 5、信用的材料：实物借贷→货币借贷（货币的出现促进了信用的发展，信用+货币→ 金融） 6、金融：广义的金融泛指一切与货币流通和资金运动有关的活动，包括货币的发行、保管、兑换、结算、流通、调控等； 狭义的金融专指货币的融通与调控。 信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围，即包括实物信用也包括货币信用，而金融则专指货币融通与资金运动，在内含上包括货币信用和证券融资，而不包括实物信用在内。 二、信用发展的形态 1、高利贷：以高额利息为条件的信用活动。 高额利息：24%，36%到60%等。我国人行规定，超过同期商行贷款利率4倍者为高利贷。 历史上的高利贷：《史记·货殖列传》记载，西汉景帝为应对七国之乱，从无盐氏借钱，利率为三个月10倍。 古代高利贷者：商人，官史，宗教机构 （1）利息率高的原因： ① 资金用于非生产性用途 ② 在前资本主义社会，资金需求大于供给 （2）高利贷的历史作用： ① 导致生产力发展缓慢。甚至倒退。 ② 在客观上促成资本主义前提条件的形成。（雇佣劳动的后备军和大量的资本） ③ 新兴资产阶级反对高利贷的斗争对社会文明的发展有十分积极的影响。 思考：在今天，为什么仍然存在高利贷？ 2、借贷资本：指货币资本所有者以获利为目的，借给职能企业及其他方面使用的货币资本。 （1）1694年，英格兰银行成立，标志着高利贷在信用领域被粉碎。 它将年利率定为4.5%到6%，而此前的银行都是高利贷银行，年利率在20%到40%。 （2）借贷资本与高利贷的区别： ① 利率不同 ② 借款用途不同：前者用于生产性用途 ③ 对生产力影响不同：前者促进生产 ④ 反映的经济关系不同：前者反映资本供求双方分割剩余价值的关系；后者反映奴隶主、封建共同瓜分剩余劳动甚至必要劳动的关系。 ⑤资本来源不同：高利贷集中富人资本（商人、官史和宗教机构），而借贷资本来自社会各阶层，资金规模大巨大。 三、信用关系中的各主体 1、个人　2、企业　3、政府 4、金融机构　5、中央银行 四、商业信用 1、定义：企业间由于商品交易而提供的信用。 注意：这是在商品交易过程中发生的商业信用，而不是以实物（商品）提供信用。 2、商业信用的特点： （1）商业信用的债权人和债务人都是生产经营者。 （2）商业信用的借贷行为与商品的买卖行为是紧密结合在一起的。（企业之间不以商品交易为对象进行的货币借贷，不是商业信用。） （3）一般来讲，商业信用的动态与产业资本的周转动态是一致的。 3、商业信用的作用 （1）积极作用： 有利于润滑生产和流通，加速商品价值的实现过程； 有利于企业间的资金融通，加速资本周转; 有利于银行信用发展和中央银行货币政策操作。 （2）消极作用： 容易形成债务链和债务危机； 影响货币供给的调控和信用总量的控制. 4、商业信用的局限性： （1）商业信用的规模受到企业闲置资本量的限制。 对于单个企业来讲是如此，但全部企业作为一个整体，其商业信用规模是十分巨大的： （2）商业信用受商品买卖关系方向的严格限制。 （3）商业信用的期限较短。 （4）商业信用具有对象局限性。 1997—2007年中国商业汇票发生额（单位：亿元） 5、商业信用工具：票据 （1）票据的种类： ① 汇票：指一人向另一人签发的，要求在某一时间（即期、定期或可确定的将来时间）向正当持票人（某人或某指定人或执票来人）支付一定金额的无条件书面命令。 关键：无条件书面支付命令 Bill of Exchange No._________(汇票号码) Drawn under(出票依据)____________________ L/C No .___________________Dated _____________ Payable with interest @_____________% _______________(付款利息) Exchange for USD1397.00(