保险学概论（全套课件239P）.ppt

保险学概论 主 编 段文军 副主编 韩宝珍 共计44课时 第一章 风险与保险 第一节 风险概述 一、风险的概念 （一）风险的定义 风险是指损失的不确定性。 风险的结果是可能的损失； 不确定性是风险的核心。 （二）风险的构成要素 3. 按风险的对象分类 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 4. 按风险产生的原因分类 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 第二节 保险概述 一、保险的概念 （一）保险的定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 1. 经济角度 保险是一种经济行为。 保险是一种金融行为。 保险是一种分摊损失的财务安排。 2. 法律角度 保险是一种合同行为。 保险双方的权利义务在合同中约定。 保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求。 （二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．契约性 4．科学性 三、保险的职能与作用 （一）保险的职能 1. 保险的基本职能 分散风险职能（手段） 补偿损失职能 （目的） 2. 保险的派生职能 融通资金职能 防灾防损职能 社会管理职能 分配职能 2．保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有助于企业加强风险管理 有助于安定人民生活 有助于均衡个人财务收支 有助于民事赔偿责任的履行 第二章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则概述 1. 最大诚信原则的产生 2. 最大诚信原则的含义 3. 最大诚信原则存在的原因 第二节 保险利益原则 一、保险利益及其构成条件 （一）保险利益的定义与性质 1. 保险利益的定义 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系； 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 2. 保险利益的性质 （二）保险利益的构成条件 1. 保险利益应为合法的利益 2. 保险利益应为经济上的利益 3. 保险利益应为确定的利益 二、保险利益原则的含义及作用 （一）保险利益原则的形成及含义 （二）保险利益原则的作用 1. 防止将保险变为赌博行为 2. 防止道德危险的发生 3. 限制保险给付的额度 三、各类保险的保险利益 （一）财产保险的保险利益 1. 财产所有人的保险利益 2．债权人的保险利益 3. 财产受托人或保管人的保险利益 4. 合同产生的保险利益 （二）人身保险的保险利益 1. 为自己的生命保险 2. 为他人的生命保险 （三）责任保险的保险利益 （四）信用保证保险的保险利益 四、保险利益的适用时限 （一）财产保险 （二）人身保险 1. 体现了补偿性保险和给付性保险的区别 2. 决定了保单可否自由转让 五、保险利益的消灭和转移 1. 财产保险中保险利益的转移 2. 人身保险中保险利益的转移 第三节 近因原则 一、近因及近因原则的含义 1. 近因 指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原 因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。 2. 近因原则的基本含义 “近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近 因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原 则。 二、近因原则的运用 （一）确定近因的基本方法 （二）运用近因原则的几种情形 1. 单一原因造成的损失 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近 因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责 任；否则，不履责。 2. 多种原因造成的损失 导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且 对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均 为损失的近因。） 案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 案情 1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇 用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在 码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在 航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见 由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。 法庭的判决 这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。 分析 从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了 鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责 任，因此保险人不负保险赔偿责