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个人风险管理与保险规划 第四章 个人财产保险 本章要点：重点掌握各险种的保险责任范围，家庭财产保险的赔偿方式，掌握责任保险、信用保证保险的基本概念和主要内容；运用各险种(主要是财产保险)的条款分析具体案例。 第一节?? 财产保险概述 一、财产保险的含义 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 二、财产保险的特点 （一）财产保险的标的是有形的财产 （二）财产保险的业务经营十分复杂 （三）财产保险通常是短期性的 （四）财产保险的防灾防损十分重要 （五）投保人与被保险人通常一致 三、分类 广义 财产损失保险 责任保险 信用保证保险 狭义 1、火灾保险 2、运输保险 3、工程保险 4、农业保险 财产保险基本险 以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。 （1）基本责任 自然灾害或意外事故 火灾 爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸） 雷击（直接雷击、感应雷击） 空中运行物体坠落 被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。 必要合理的施救保护费用 （2）责任免除 战争、军事行动或暴乱 核辐射或污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等 （3）特约责任 特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。 财产保险综合险的保险责任 基本涵盖财产保险基本险的保险责任。 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。 家庭财产保险 1、含义 2、保险金额 3、保险期限 4、保险理赔 5、家庭财产两全保险 1、家庭财产保险的含义 家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险的保险标的 被保险人的自有财产 由被保险人代管的财产 被保险人与他人共有的财产 2、家庭财产保险的保险金额 家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。 若估价过低，会使保障不足； 若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利； 所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。 2、家庭财产保险的保险金额 保险金额应分项列明，一般分为 房屋及附属设备 室内家庭财产 代保管或与他人共有财产等 3、家庭财产保险的保险期限 通常为一年 即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。 4、家庭财产保险的理赔 按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。 5、家庭财产两全保险 我国目前开办的家庭财产保险主要有： 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。 家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。 保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。 （二）工程保险 建筑工程保险 1、含义及特征 2、第三者责任险 3、保险期限 1、建筑工程保险的含义 建筑工程保险简称“建工险” 是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险； 保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。 ２、建筑工程保险的特征 承保风险责任广泛而集中 涉及较多的利益关系人 与其他工程险相交叉 承担的主要是技术风险 ３、建筑工程保险 建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险的标的与保险金额 物质损失部分；第三者责任；特种风险赔偿 建筑工程保险的责任范围 ４、建工险的保险期限 在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。 最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。 安装工程保险 简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。 主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。 （三）运输保险 1.含义 2.动车辆保险 3.船舶保险 4.飞机保险 5.货物运输险 运输工具保险的含义 是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。 按照运输