第一章保险学概论要点.ppt

保险学概论 INSURANCE　INTRODUCTION 内容安排 保险学是一门理论性与实践性都非常强的学科 第一部分：阐述保险的基本知识也基础理论 第二部分：阐述保险经营及购买的相关知识 第三部分：介绍保险的业务种类 第四部分：介绍保险市场及其监管的基本知识与内容 资格考试：保险代理从业人员（含保险公司营销人员）基本资格考试、保险经纪从业人员基本资格考试、保险公估从业人员基本资格考试等 第一章　风险与保险 风险与保险 “天有不测风云，人有旦夕祸福” “无风险，无保险” 风险与保险之间的密切联系 如果没有风险，就不存在风险管理，更不要说是保险。正是因为存在着风险，人们就需要寻求规避风险、转移风险和补偿损失的办法，或者说要发展某种合理的风险管理制度 保险作为最典型的一种风险管理制度，与人类的生产、生活密切相关 第一节　风险与风险管理 一、风险的含义与特征 保险存在的自然基础在于风险的广泛存在 (1)风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同于预测后果的倾向 (2)风险是损失的不确定性 (3)风险是危险的集合体 (4)风险是不幸事件发生的可能性 (5)风险是对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 目前我国保险业界关于风险的定义大多倾向于“损失的不确定性” 该定义至少揭示了两层含义：一是风险的结果是可能的损失；二是不确定性是风险的核心 风险的特征 （1）客观性 风险是不能被彻底消除的 正是由于风险的客观存在，才使保险的产生和发展成为必然 （2）损失性 即风险的发生必定会给人们造成某种损失。损失是指没有代价的消耗或失去，其发生与经济主体的人身或经济客体的财产有直接关系 （3）不确定性 一是时间上的不确定 二是空间上的不确定 三是结果上的不确定，也就是损失程度的不确定性 （4）普遍性 人类社会自产生以来，就面临着各种各样的风险 所以说，风险是无处不在、无时不有的 风险的特征 （5）社会性 自然现象本身无所谓风险 风险与人类的利益是密切相关的，也就是说无论风险源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象，它都必须是相对于人身及其财产的危害而言的 没有人，没有人类社会，就没有风险可言 （6）可测定性 个别风险事故的发生是偶然的。但是通过对大量风险的观测可以发现，风险往往呈现出明显的规律性 通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性 （7）发展性 也称为风险的可变性。在一定的条件下，风险可能发生变化 二、风险的构成要素 风险是由多种要素构成的 风险的构成要素包括： 风险因素 风险事故 损失 1、风险因素 风险(hazard)因素，又叫风险条件，指导致风险事故发生或在风险事故发生时使损失加剧的条件 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因 例如，对于建筑物来说，风险因素指的是其建材、建筑结构、自然界中的风和雷电等：对于人自身而言，风险因素就包括年龄、健康状况等 风险因素一般包括三类。 (1)实质风险(physical hazard)因素。这是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 (2)道德风险(moral hazard)因素。这是指与人的品行修养有关的无形因素。如诈骗、纵火、盗窃、抢劫、贪污行为 (3)心理风险(morale hazard)因素。这是指与人的心理状态有关的无形因素 2、风险事故 风险事故(peril)也称为风险事件，是指引起生命或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接原因 风险要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事故是损失的媒介物 例如，火灾、地震、台风、暴雨、交通事故等，都是风险事故 需要指出的是，风险因素和风险事故的区分是相对的而不是绝对的 3、损失 保险学中的损失(loss)是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)、非预期的(unexpected)经济价值的减少 它包括两层含义： 一是损失必须是“非故意的、非计划的、非预期的” 二是损失必须是经济损失 4、风险因素、风险事故与损失之间的关系 风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失 三、风险的分类 1、按照风险损害的对象分类 可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (1)财产风险(property risk) 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失和贬值的风险 (2)人身风险(personal risk) 人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的生、老、病、死、残的风险 (3)责任风险(liability risk) 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 (4)信用风险(credit risk) 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造