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正信用 真财富 大数据时代的金融征信 ——王晓蕾 王晓蕾：现任中国人民银行征信中心党委委员、副主任；从事征 信工作 10 余年，研究方向为个人数据保护、金融教育和征信；拥有 中国人民银行研究生院金融学硕士(89 级)、美国霍普金斯大学国际 公共政策硕士学位；先后在中国人民银行国际司、货币政策司、征信 管理局工作。 以下为分享实景全文： 王晓蕾： 大家好，我是人民银行征信中心的王晓蕾，很荣幸能够跟大家汇 报我在征信领域、信贷风控领域的一点心得，今天我跟大家分享的主 题是中国征信市场发展，相关内容只代表本人在该领域一些初浅的看 法。比起前几次的分享，我的内容应该是大家熟悉的内容了。 我先从征信的概念说起吧，因为这个概念曾经让我很抓狂。放贷 机构之“征信”是放贷机构基于内部信息的风险管理过程，而征信行 业之“征信”是为放贷机构的风险管理提供外部信息支持的活动，包 括来自征信系统的通用化征信报告和来自资信调查机构的定制化资 信调查报告两大类。 征信系统通过放贷人之间的信息共享机制，为放贷人提供了仅以 自身永远无法获得的信息，服务于放贷活动和信贷市场。征信系统坚 持两大原则：第一是互惠原则，只有首先报数据才能查数据。第二是 全面共享原则，同质信息的共享是全面（正面信息和负面信息都有） 1 正信用 真财富 对等的。此外，通过征信系统业已建立的信息共享渠道，集中采集、 使用公共信息，可满足放贷机构“虽能获得、但成本高”的那部分信 息需求，也是征信系统的潜在作用。征信系统主要有以下几个特点。 资信调查是由授信机构发起的、针对被调查对象的信用调查、信 息采集和加工的活动，其主要产品也由标准化的信用报告演化为量身 定制的资信调查报告等，服务的对象也由信贷市场中的放贷机构，逐 步延伸到社会经济生活的其他方面。 2013 年，世界银行国际征信业委员会制定的《征信国际通用原 则》指出，征信系统促成放贷机构共享其客户的借贷信息，有效降低 了单个放贷成本和整个社会融资信息的成本。《原则》也为各国征信 系统建设制定了指引，具体包括：征信数据要准确、及时和充分，信 息来源制度化、系统化，数据保存足够长的时间；二是数据处理要安 全、可靠、高效；三是在法律和监管环境上要确保清晰、可预测、非 歧视性、恰当并支持数据主体权利；四是在征信机构的治理上要确保 机构治理科学有效等；五是在条件允许时促进数据的跨境流动。 《原则》也为评价一个征信体系的发展状况制定了相应的指标。 一个完善的征信系统，应该包括：在信息覆盖面上，尽可能地对放贷 机构、借款人群和地域上的全覆盖；在数据采集、挖掘中满足放贷机 构、信息主体、监管部门等征信系统参与各方对信息的需求；征信系 统要尽可能在保障信息主体的知情权、使用权、异议权等征信权益和 促进公平信贷之间的平衡，在促进信贷市场发展、保障公平信贷权利、 促进信贷市场有效竞争等方面发挥积极的作用。这为各国征信业的发 2 正信用 真财富 展提供了有效的指导性纲领。 再说说我国征信系统的基本情况 我国的企业征信系统 1992 年起源于深圳的企业贷款证，个人征 信1999 年在上海试点，人民银行历时20 多年，建成了世界最大、全 国统一的企业和个人征信系统。 目前，全国集中的数据库，通过与公安部身份联网核查和质检总 局组织机构代码联网核查，与金融机构一点接入，达到秒级响应的高 效率访问，实现全国范围内统一的制度、标准、授权和管理。 目前，我国征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债 信息三大块，涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据贴现等各类企业授 信产品，以及个人消费贷、住房抵押贷款、信用卡、个人经营性贷款 等个人信贷产品。 从借款人