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农村金融服务论文金融论文 县域农村金融服务走向分析内容 摘要：随着农村金融改革的加快推进，县域农村金融服务正在发生积极的变化。本文在对红安县农村金融服务现状进行分析的基础上，对今后农村金融服务的改革走向，从组织机构、保险机制、担保抵押、金融服务等方面进行了探讨和研究。 关键词：农村金融；服务现状；未来走向 贫困县农村金融服务发展现状个案分析 “五大缺失”限制贫困县农村金融服务发展 红安县位于大别山南麓，是著名的黄麻起义策源地，是两位国家主席（董必武、李先念）、两百多位将军的故乡，也是国定贫困县，与其他县市相比经济发展水平相对落后，金融资源也相对匮乏。2009年末，该县银行金融机构各项存款余额53.7亿元，较2006年末31.9亿元增加21.8亿元，增长68%；各项贷款余额16.5亿元，较2006年末实际增加5.1亿元，增长45%，全县金融机构不良贷款率由2006年13.2下降至7.8%。 近年来，红安县银行业机构以推进农村基础设施建设、做大做强农业产业化龙头企业为重点，不断加大信贷投放力度，大力支持“三农”发展。截至2009年末，该县农业贷款余额达3.6亿元，比2006年末3.4亿元增长5.9%，农户贷款覆盖率达67%，有效支持了“一村一品”工程建设和农业产业化龙头企业发展。在加大贷款投放力度的同时，金融支农服务创新步伐逐步加快，如该县农村合作金融机构开办了农民住房贷款，全面推行了农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、各类信用共同体贷款，并在全县推行了农民工卡——福卡。农行全面推进以小额农贷为抓手，以惠农卡为载体服务三农业务，截至2009年末，农行红安县支行共发放惠农卡10910张，惠及了全部11个乡镇1万多户农民，使农民贷款难和结算难的问题得到有效破解。目前支持农村经济发展的金融机构虽然有多家，但除农业银行、农村合作信用社两金融机构外，其他金融机构业务量相对来说都比较小，农行、信用社两金融机构在支持“三农”发展中起着绝对的“主角”作用，并呈现出逐年递增的态势。 据统计，到2009年底全县各项贷款余额为16.5亿元，其中：农行（剥离后）、信用社两金融机构10.1亿元，占61%，比2006年的52%提高了9个百分点；国有银行和其他商业银行5.4亿元，占39%，比2006年的48%下降了9个百分点。与日益增长的农村金融产品服务需求相比，县域农村金融供给渠道不畅，尤其是信贷资金投放的来源有限、总量不足与结构脱节问题较为突出。一是农业贷款投入占比偏低，总额增长缓慢。2009年末，红安县农业贷款余额占同期各项贷款余额比重为22%，农业贷款占比呈逐年下降趋势；二是贷款投放不能适应多层次的农业信贷资金需求。2009年末，农村企业贷款余额为0.9亿元，多数处于初创和成长期的中小型农村企业贷款满足率普遍偏低，相当一部分都要依赖民间融资渠道解决；三是支农信贷资金通过“虹吸”方式持续外流。红安县国有商业银行近年农业贷款余额基本维持在亿元左右，但其存款余额由2006年末的31.90亿元增至2009年12月末的53.70亿元，多存少贷成为农村资金流失的又一条主渠道。农村民间借贷无序发展日趋活跃，融资规模逐渐扩大。民间借贷多少年来一直存在，特别是近五年来，随着农村经济的快速发展，资金需求量急剧增加，现有的农村金融机构无力满足“三农”发展对资金的需要，从而使得农村民间借贷日趋活跃，规模迅速膨胀。据有关部门调查统计，目前红安县农村通过民间借贷融资规模为3-5亿元，是红安金融机构贷款 1、金融供给渠道不畅，市场地位边缘化。规模四分之一。由于金融改革中一定程度上存在重城轻农倾向，导致农村金融资源配置严重不足，与农业在国民经济中的重要地位极不相称。一方面，机构网点大幅收缩。200 8年12月末，该县银行业机构乡镇营业网点由2003年末的66个减至47个，五年减幅达40%。农村信用社对机构资源的整合步伐也显著加快，红安县已撤销全部信用代办站及多数乡村信用分社，部分规模较小的乡社也已降格或撤并，个别乡镇由此成为金融服务“空白点”；另一方面，从业人员大量裁减。乡镇网点从业人员由2003年末的175人减至2008年12月末的141人，减幅为24%。由于人员紧缺，只能坐等农户上门、勉强应付日常柜面业务，无暇提供有针对性的多种金融服务，直接造成金融服务质量的下降。 笔者对红安县近2000户农户进行抽样调查显示，认为金融服务便捷的农户只占30%左右，而认为不方便的50%以上，45%的农户每年到银行网点办理业务不足3次。由于商业银行从农村地区收缩，政策性金融支农功能发挥不力，目前农村金融市场事实上形成了农行、信用社两金融机构垄断状况。对红安县近2000农户进行问卷显示，农户贷款95%以上来源于当地农村信用社，表明国有商业银行已基本退出农村信贷市场，农信社凭借“主力军”地位形成事实上