美国商业银行消费信贷风险控制.docVIP

美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为成熟，比较正规的消费信贷已有802年的历史。毫无疑问，完整的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正控制好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷管理。 信贷管理是消费信贷活动的核心。它包括：独立的个人信用历史评估;透明的授信过程----在贷款的审核过程中，起决定作用的是借款人的信用历史、信用等级评定、经济活动记录、收入与支出的比例以及贷款自身的特点等等；功能齐备的信贷资产管理；周密的风险管 理手段—它通过密切监视顾客群体的各风险指标，发现高风险顾客，及时调整贷款限额，制订追讨方案，预测风险趋势，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低限度，并将获得的数据信息反馈给贷款审批部门做今后的决策参考。 美国的消费信贷使用大致可以分为两类：赊帐信用贷款和分期支付贷款。前者通常限定贷款额度，只要贷方按期支付最低偿还额就可以在额度内任意使用，信用卡是这方面的典型。分期支付贷款一般确定一个专用贷款项目，如汽车、房屋贷款等，贷方按照和约规定的方式偿还直至付讫。 美联银行和纽约银行由于已将信用卡业务出售给专业信用卡公司，所以其消费信贷品种主要是后一种方式。其产品按有无担保品可分为有担保的消费贷款和无担保的消费贷款。前者主要有住房抵押贷款、住房净值抵押贷款、汽车、轮船、住房装修贷款等，这类贷款一般利率是固定的，相对来说风险较小；后者主要有无担保个人贷款，其利率通常是浮动的，相对来说风险较高，但收益也很可观。据纽约银行介绍，他们的无担保个人贷款约占全行消费信贷的20％ ，在0.63％ 的坏帐中有95％ 属于这种贷款，但其收入也很可观，占了全行消费贷款收入的20-30％ 根据美联银行和纽约银行的经验，消费信贷的风险主要体现在五个方面：一是借款人的偿债能力；二是借款人借款后是否会发生道德风险，即是否会出现有钱不愿还的逃废债倾向：三是贷款抵押物的保证程度：四是银行对消费信贷风险的及时监控及监控力度：五是外部经济环境变化带来的影响，如经济衰退带来的房价下跌等。其风险主要有两种表现形式：一是因消费者个人破产而形成的风险；二是因银行信贷政策的失误或把握不当而造成的损失。因此，他们在发放每一笔消费信贷时都十分关注五个因素：一是银行现有的消费贷款结构与规模；二是银行新发生的消费贷款的特点，并比较新、旧消费贷款的不同及原因；三是注意研究个人破产法的有关条款，并密切关注客户的信用信息和行为变化；四是利用良好的社会、个人信用体系分析客户的各项信用指标，判断新、旧消费贷款的运行情况，既研究各类消费贷款的风险点与风险源，也从中寻找新的业务发展机会。五是密切关注宏观经济走向及行业发展趋势对消费信贷所涉及领域的影响。总体而言，对个人消费信贷主要是详细分析客户的信用历史和其可能发生的行为变化，重点看三条：一，根据客户的收入现状和负债情况分析其偿还能力； 二，根据客户的历史偿债记录分析其偿债愿望； 三，根据客户提供的抵押物的价值判断其不能还款时的补偿能力。具体做法如下： (一)有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关。美联银行和纽约银行在发放消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可 操作性强的标准程序，并按此程序设计了一套标准电脑软件。这套标准程序包括：各类消费信贷品种的含义； 可能取得的最大、最小贷款额；对不同信用等级客户贷款的要求；需遵守的主要信贷政策； 贷款期限；贷款抵押率要求 负债----收入比率；什么样的物品可以充当担保品；项目评估要求：购买保险的要求以及例外情况的处理等。其中贷款抵押率和负债----收入比率是两项最重要的风险控制指标。由于这套程序已落实了银行风险控制的基本要求，所以当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只需按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。只有在电脑无法识别有关信息并作出判断，或贷款超过一定的金额时，才按规定交给相关贷款审批官处理。目前在美联银行，95％的消费信贷是通过电脑系统审批的，只有5％ 的消费信贷由人工审批。而纽约银行的消费贷款也有 80％ 是通过电脑系统审批的。美联银行的消费信贷风险控制官告诉我们，从执行的情况看 电脑系统审批的贷款的坏帐率要比人工审批的坏帐率低。 在这里，需要特别指出的是，虽然美联银行的营业网点可以按设定的标准软件程序审批符合软件要求的贷款，从而提高了贷款的审批效率，但每一笔贷款的记帐仍在总行相关业务部门，营业网点本身是不能也不容许记帐的。这不仅加强了总行的直接经营力度，也使风险管理更加高度集中统一，有利于从全行的角度整体把握消费信贷风险。而纽约银