风险管理与保险课件第三章2012-5-6.ppt

第三章 保险概述 第二节 保险的概念 一、保险的含义 保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 对保险概念的理解 （一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度 互助共济 （二）保险是一种合同行为 投保人与保险人之间的权利义务关系 （三）保险是一种风险转移机制 以确定的小额支出代替大额不确定的损失 大数定律 二、保险的要素 （一）特定的风险事故 （二）面临相同风险的众多经济单位 （三）保险机构 （四）保险合同 （五）保险费的合理负担 （六）保险基金 三、保险的特征 （一）互助性 （二）经济型 通过集合风险单位实现损失分摊的一种经济保障活动 （三）商品性 对价交换 （四）法律性 以保险合同为基础、受法律的保护和规范 （五）科学性 概率论和数理统计---精算科学 四、保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄 相同点： 都是以现有的剩余资金作将来的准备。 区别： 1. 需求动机不同：基于不确定性 v.确定性 2. 权利主张不同：投保自愿、退保自由 v.存款自愿、取款自由 3. 运行机制不同：精算 v.无特殊技术（互助 v.自助） 4. 行为后果不同：确定与否（或然赔款v.本利和） （二）保险与赌博 相同点： 都具有射幸性，同属于偶然事件所引起的经济行为，都有获得超过支出的收入的可能。 区别： 1. 目的不同：转移风险、互助共济 v. 图谋暴利 2. 条件不同：要求可保利益与否 3. 机制不同：变不确定为确定 v. 相反 4. 后果不同：减少风险 v. 创造风险 （三）保险与救济 相同点： 都是对社会经济的救助活动，目标都是促进社会经济的稳定运行 区别： 1. 救助方式不同：自助和他助 v.他助 2. 权利义务不同：双方权利义务v.单方施舍 3. 行为对象不同：事先确定与否 4. 主张权利不同：有合同依据否 （四）保险与自保 相同点： 都是处理风险的财务型方法，都以科学方法为基础形成资金准备应对。 区别： 1. 参与者不同：共同行为 v. 单独行为 2. 补偿能力不同：能否得到充分补偿与基金积累时间有关 3. 保费转移不同：资金所有权完全转移 v. 相反 第三节 可保风险 一、可保风险的含义 是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险。 二、可保风险的条件 1. 风险是纯粹风险而非投机风险 2. 风险事故的损失可以确定 损失可以用货币衡量 3. 风险损失幅度适度 小额损失 巨额损失 4.大量独立的同质风险单位存在 大数定理、风险分散 5.风险的发生必须是意外的 非故意、非必然 折旧、自然损耗需要购买保险否？ 纵火、自杀可保否？ * * 风险管理与保险Risk management and Insurance * * 保险与风险管理的关系 一、风险转移与保险 （一）风险管理与保险 1. 风险是两者的共同基础：研究对象 2. 两者风险估测的科学基础相同：概率论和大数定律 3. 两者是一种互补关系：可保风险、全部风险 * * （二）风险转移的方法 1. 控制性非保险转移方式 是指借助于经济合同等法律文件，将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人，有三种具体形式：买卖合同、分包合同和开脱责任合同 2. 财务型非保险转移方式 是指企业过个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果转移给另一企业或个人承担的一种风险管理方式。 3. 财务型保险转移方式 是纯粹风险的最重要的管理方式 * * （三）风险转移与保险 保险是财务型风险转移的核心部分。 财务型风险转移与非财务型风险转移的区别： 1. 转移的经济行为不同：保险v.非保险 2. 受让主体不同：金融机构v.非金融机构 3. 使用的合同不同：保险合同v. 经济合同 * * 第一节 保险的产生与发展 一、古代的保险思想和保险雏形 （一）外国古代保险思想和原始形态保险 外国古代保险思想源于古巴比伦 征收税金，用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失 人身保险的萌芽： 埃及石匠的互助基金组织 古希腊宗教的公共基金 古罗马士兵的丧葬互助会 * * （二）中国古代保险的萌芽 互助共济、储粮备荒的保险形态的思想 仓储制度是古代保险的雏形，是中国古代原始保险的一个重要标志 “分舟运米”体现现代保险分散风险的原理 * * 二、现代保险业的形成与发展 保险业源于海上保险——最古老的保险形式 （一）海上保险 1. 著名的“共同海损”基本原则：（一人为众，众人为一） “凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全