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2012年包子制作版权所有 商法 保险法 第一节 保险合同总论 保险规则口诀： 财产有价，财产险只有（补偿）性；人身无价，人身险（多买多赔）； 商业保险不可以无偿，损害投保人们公共利益，伤害保险业存在的基础：保险基础。 一、保险合同的分类 （一）（专用于财产险） 足额保险合同是指保险金额等于保险价值的保险合同。 不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的合同。对于不足额合同，保险人对被保险人损失的 赔偿责任仅以保险金额为限，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责 任。 超额保险合同是指保险金额超过保险价值的保险合同。我国《保险法》规定：保险金额不得超过 保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 （二）（财产险 专用） 重复保险与单保险。就一个标的向两个以上的保险人投保，称为重复保险（且保险金额超过保险 价值，否则为分保）。只向一个保险人投保的，为单保险。 规则：重复财产保险的各个保险人按照各自承保金额与保险金额总和之比，来赔偿 （一份）损失； 二、相关概念（交费领金） 保险价值（专用于财产险 ），也称保险价额，是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险 金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值金 额。保险价值的确定有三种方法：按照市价确定；依合同双方约定；依照法律规定。 保险金额，是约定的赔偿额，也叫保额。 保险金，实际的赔偿额。 例如：500（保险金额）/1000（保险价值）=X/70（损失） , X=35（保险金） 保单的现金价值（专用于人身险）：由于人寿保险开始发生签订合同时事故的发生率低，以后则 慢慢增高，为了平衡之考虑，保险费始终稳定的一个比例收取，这样导致合同的起初，所交付的保险 费是高的，必然有一部分是储蓄性质，因此解除合同时应当退还，这就是保单的现金价值 （实缴保费 与应缴保费之差及利息）。 （总结：保费和事故概率成正比例，因人而异，因时而变。） 三、合同当事人与关系人 １．当事人 保险合同的当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人 和投保人。 2．保险合同关系人 （投保人不能索赔，关系人索赔。）干什么事用什么身份。 保险关系人是指在保险事故或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的 人，包括被保险人和受益人。 (1)被保险人。被保险人是指约定的保险事故可能在其财产或人身上发生的人。 倒霉蛋 (2)受益人。受益人又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事 故发生时，享有赔偿请求权的人。 第 1 页 共 6 页 2012年包子制作版权所有 商法 总结：1 被保险人是（财险）的索赔人； 人身险赔偿；A 受益人 B 被保险人 C 被保险人继承人； 2 受益人的指定是以 （ 爱）为基础的。因此，一受益人可以被（任意变更），二（受益权不 得继承）。 受益人的特征是：①受益人由被保险人指定；投保人指定产生也可，要经过被保险人的同意；被 保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。②受益人享有 保险金的请求权；③投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人；④受益人不受有无行为能力及保 险利益（就是投保人和被保险人之间要有利害关系才能为之投保。投保人对保险标的不具有保险利益 的，保险合同无效。）的限制；⑤受益人只存在于人身保险合同中；⑥受益人的资格可以被取消，也 可能会依法丧失。 四、保险先合同的义务 订立保险合同时投保